A kölcsön és hitel jogi szabályozása
A piacgazdaságban a hitelviszonyok nagy helyet foglalnak el a gazdasági kapcsolatokban, mivel a vállalkozó által rendelkezésre bocsátott szavatolótőke hiányában lehetőség nyílik az alapok pótlására.
A bank hitelképességét a következők alkotják:
• a bank szavatoló tőkéje (kivéve az általa vásárolt tárgyi eszközök értékét, a bankok és más jogalanyok jegyzett tőkéjében való befektetéseket, valamint egyéb immobilizált pénzeszközöket);
• a jogi személyek pénzeszközei a banknál vezetett számlájukon, beleértve a betéti betétek betét formájában felhalmozott pénzeszközöket;
• Bizonyos időre és kérésre vonzott magánszemélyek betétei;
• más bankoktól kapott hitelek;
• Egyéb felvásárolt alapok.
A hitelezés forrásaként egy olyan bank nyereségét lehet felhasználni, amely nem áll rendelkezésre a működési év során.
A kölcsönszerződést az Art. Art. 807-818 Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve.
Szerint a kölcsönszerződésben, az egyik fél (a hitelezőnek) átutalja tulajdonság a másik felet (a hitelfelvevő) pénz vagy más dolog, bizonyos általános jellemzői és a hitelfelvevő vállalja, hogy vissza ugyanazt az összeget, vagy azonos számú egyebek megkapta az azonos fajtájú és minőségű.
A szerződés tárgyai lehetnek vállalkozók (jogi személyek, állampolgárok), valamint a vállalkozói tevékenységet folytató polgárok. A hitelszabályok különösen a polgárok, kereskedelmi és nem kereskedelmi szervezetek számára nyújtott rövid és hosszú lejáratú hitelekre vonatkoznak.
A kölcsönszerződés tárgya pénz vagy más olyan dolog, amelyet általános jelleggel határoztak meg, és amelyeket a hitelező a hitelfelvevő tulajdonjoga (gazdasági irányítás, operatív irányítás) átruház. Ez a vagyon szerepel a hitelfelvevő pénzeszközeiben, és általános felhasználási szabályok alá esik, beleértve a hitelfelvevő kötelezettségeinek visszakövetelésére vonatkozó szabályokat is.
A jogi személyek közötti kölcsönszerződés formáját írják le, és a polgárok közötti kölcsönszerződéshez írásbeli formában csak akkor szükséges, ha az összeg nem kisebb, mint a kötelező minimálbér 10-szerese.
A kölcsönszerződés általában szabálytalan. A hitelező jogosult a hitelfelvevő kamatától a hitel összegére, amelynek összegét és eljárását a szerződés határozza meg. E feltételek hiányában a kamat összegét a hitelező lakóhelyén fennálló banki kamat (refinanszírozási ráta) mértéke határozza meg a tartozás összegének vagy annak megfelelő részének a hitelfelvevő által történő kifizetése időpontjában. Egyéb megállapodás hiányában a kamatot havonta folyósítják a visszatérítés napjáig (az RF Polgári Törvénykönyv 809. cikke, "A kölcsönszerződés szerinti kamat").
Kivételt képeznek az általános szabály alól. A megállapodás lehet kamatmentes, ha kifejezetten másként nem, amikor arra a következtetésre jutottak a polgárok között az összeg a törvény által meghatározott, és nem kapcsolódik az üzleti tevékenység legalább az egyik fél, és ha a szerződés tárgya a nem pénz, és a többi a generikus megjelölésekkel azonosított dolgok (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 809. cikkének (3) bekezdése).
A hitelszerződés valóságos, mivel úgy tekintendő, hogy a pénz átruházásának pillanatától vagy egyéb dolgoktól (az RF Polgári törvénykönyv "Hitelszerződés") 807. cikke 1. pontjából következik. Ennek a szabálynak a gyakorlati jelentősége az, hogy a hitelfelvevő köteles a hitel kamatát visszafizetni, és ennek megfelelően a hitelezőnek a kamat igénybevételére vonatkozó joga csak attól a pillanattól kezdve keletkezik, amikor a jog a szerződés megkötését jelenti.
Szerkezete alapján a kölcsönszerződés egyoldalú szerződéseknek tulajdonítható, mivel az ebből eredő kötelezettségek, a kamatfizetés és a hitel tárgyának visszatérése a hitelfelvevőn állnak, és ennek megfelelő jogok a hitelezőre vonatkoznak.
Az összeg visszatérítésének feltételeit és eljárásait a felek egyetértése határozza meg. A hitelező beleegyezésével a hitelösszeg visszafizethető az ütemterv előtt. Ha a visszafizetési határidőt nem állapítják meg vagy nem határozzák meg igény szerint, a kölcsön összegét a kérelem benyújtásától számított 30 napon belül vissza kell fizetni.
A gazdasági élet szempontjából nagy jelentőséggel bír a hitelösszeg visszafizetésének pillanatában. Ez a szabály szintén választható: a felek meghatározhatják a hitelösszeg visszafizetését vagy az átutalás pillanatát a hitelezőhöz, vagy a megfelelő pénzeszközöknek a bankszámlájára való jóváírásával.
A hitel visszafizetésének feltételeinek megsértése esetén a hitelfelvevő az érdekeltség megfizetése ellenére visszatéríti az általános rendben az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. cikkétől a visszafizetés napjától számítva, attól a napig, amikor azt visszajuttatják a hitelezőnek. Ha a hitelfelvevő megsérti a kölcsön következő részének megtérülésére megállapított feltételt, akkor a hitelezőnek jogában áll a fennmaradó hitelösszeg visszafizetését az esedékes kamattal együtt visszafizetni.
A hitelező érdekében a zálogjoggal szembeni kölcsönt biztosíthatnak a zálogjog vagy a más személyek hitelfelvevője számára nyújtott garanciavállalás útján történő visszafizetés céljából. Abban az alapértelmezett a hitelfelvevő, hogy felelősséget, hogy biztosítsa a hitel visszafizetését, valamint a biztonság elvesztése vagy romló feltételek a hitelező a jogot, hogy a kereslet a hitelfelvevő előtörlesztés a hitel és a kamat kifizetését esedékes, kivéve, ha szerződés ettől eltérően rendelkezik.
Az adásvételi, beszerzési, lízingeladási, szerződéskötési és termékértékesítési és értékesítési szerződésekből eredő kötelezettségek, a veszteségek megtérítése a szerződött résztvevők szándéka alapján kölcsönvett pénzekké alakíthatók át. Bizonyos esetekben az adósság és a hitelkötelezettség újratárgyalása, amelyet a polgári jog ír elő (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 414. cikke, "Az újítások kötésének megszüntetése"). van egy új szerződés, amelyre a szerződést szabályozó valamennyi szabály vonatkozik.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (817. cikk) először állapít meg egy állami hitelmegállapodást, amelynek hitelfelvevője az Orosz Föderáció, az Orosz Föderáció tárgya, és a hitelező állampolgár vagy jogi személy.
A hitelszerződésen alapuló hitelszerződés, amelynek résztvevőit hosszú távú kapcsolatok kötik össze, tervezi és finanszírozza előre a kölcsönbe adott pénzeszközöket.
A kölcsönszerződés sajátossága a művészetben tükröződik. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 819-821.
A hitelmegállapodás szerinti, a bank vagy más hitel szervezet (hitelező) vállalják, hogy rendelkezésre bocsátja (hitel), hogy a hitelfelvevő az összeg és a feltételek a szerződésben meghatározott, és a hitelfelvevő vállalja, hogy visszafizeti az összeget és kamatot fizet rá (art. 819 a polgári törvénykönyv „Kölcsönszerződés” ). A megállapodás meghatározó tényezője, hogy csak a bankok hitelezőként járhatnak el, és a tárgy pénzalap.
A hitelszerződésben előírt hitelfelvevő általi kölcsön nyújtásának megtagadása akkor lehetséges, ha vannak olyan körülmények, amelyek világosan jelzik, hogy a kölcsön időben nem kerül visszaadásra. Ezek a kötelezettségek magukban foglalják a hitelfelvevő elégtelen fizetésimérleg-szerkezetének jelenlétét.
Kölcsön hiánya esetén a bank a törvény és a szerződés alapján felel.
A hitelfelvevőnek viszont jogában áll megtagadni a kölcsön teljes vagy részleges befogadását, de erről a hitelnyújtás határidejéig értesítenie kell a hitelezőt, hacsak törvény, egyéb jogi aktusok vagy kölcsönszerződés másként nem rendelkezik.
A kölcsönszerződést írásban kell megkötni, e szabály be nem tartása a szerződés érvénytelenségét eredményezi. A kölcsönszerződés megkötését olyan felhatalmazott személyek írják alá, akik jogosultak a művelet elvégzésére a bank meghatalmazása vagy a Charta Alapítvány (hitelintézet) alapján.
A hitelmegállapodás alapján keletkezett hitelügyletekre a kölcsönre vonatkozó általános rendelkezéseket kell alkalmazni, kivéve, ha a kölcsönszerződés szabályai eltérően rendelkeznek, és nem ellentétes a meghatározott kötelezettségek tartalmával.
A hitelszerződés jelei a hitel sürgőssége, visszafizetése, megtérítése és biztonsága.
A bankhitel sürgősségét a szerződés feltételei határozzák meg. Vannak rövid és hosszú lejáratú hitelek.
A kölcsön visszafizetési határidejét közvetlenül a kölcsönszerződés határozza meg. Ha a kölcsön visszafizetési határideje nincs meghatározva, akkor a kölcsönt csak akkor kell visszafizetni, ha a pénzt a hitelező számlájára jóváírják.
Abban az esetben, késő a hitel visszafizetését, kivéve, ha törvény másként nem rendelkezik vagy a szerződés, a következmények nem teljesítése a monetáris kötelezettség (Art. 395. a Polgári Törvénykönyv „Felelősség megállapítása iránti monetáris kötelezettség”), azaz kamatfizetés, amelynek összegét az Orosz Föderáció által meghatározott refinanszírozási ár határozza meg. Ezeket a százalékokat a kölcsön igénybevételét meghaladó mértékben gyűjtik össze.
A szerződés előírhatja a kölcsön átvételének és felhasználásának célszerűségét. Használható egy vállalkozás újjáépítéséhez, tőkeépítéshez, vállalati alapok létrehozásához, amely a pénzügyi nehézségek miatt forgatható tőkét fed le. Az egyének jelzáloghitelhez juthatnak (lakásszerzéshez és építéshez, földvásárláshoz). Ezekben az esetekben a bank jogosult a hitel felhasználásának ellenőrzésére. A megállapodás feltételei mellett a bank e hatáskörének gyakorlására vonatkozó technikai és szervezési módokat biztosítják. A jobb a bank, hogy ellenőrizzék a cél használata által nyújtott hitel felhasználásának jogát a tulajdon, hogy az ügyfél és a működési szankciókat, akár a korai helyreállítását a kölcsön és a kamatfizetést esedékes, kivéve, ha másképp nem rendelkezik a szerződés (Art. 814 a polgári törvénykönyv „Trust hitelek”).
A kölcsönszerződés visszafizetése abból a tényből áll, hogy a hitelfelvevő a kölcsön felhasználásának időtartamára kamatot fizet. A kamat összegét a felek szerződése határozza meg, és gyakorlatilag a piacon a hitel iránti kereslet és a hitelfelvevő igényei függvényében alakul ki. A kamat összegét a banki kamat diszkontráta (a refinanszírozási ráta) határozza meg.
Felszólították az általános szabály elfogadhatatlansági egyoldalú változás szerződés, kivéve a szövetségi törvény vagy az ügyféllel való egyeztetés, valamint a pénzügyi instabilitás és a hiperinfláció, a szerződés egyértelműen fel kell tüntetni az okokat kamatváltozásokból során a szerződés és a periodicitás a felülvizsgálat díjat a hitel.
Általában a banki kamatláb egyoldalú változása megengedett, a Bank of Russia kamatlábainak növekedésével a központosított hiteleszközökre. A hitelszerződés valóságos, mivel úgy tekinthető, hogy a pénzeszközök átutalása a hitelfelvevő számlájára történt. Ezért csak attól a pillanattól kezdve keletkezik a hitelfelvevő köte- lezettsége a hitel után.
A piaci szerkezet egyszerű és előfordulása szerződéses kapcsolatok terén a hitel lényegesen bonyolultabb. A banknak magabiztosnak kell lennie a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének szilárdságában, köteles a kölcsönt szerződéses időszakon belül visszafizetni. Meg kell jegyezni, hogy hazánk nem hozott létre olyan rendszert, hogy információkat gyűjtsön a hitelért folyamodó ügyfelek, valamint a kapott információkat, és nem fizeti vissza a hitelt.
A kockázat csökkentése érdekében, hogy a kölcsönszerződésben, kívánatos, hogy a bank kapott a hitelfelvevő mérlege az utolsó jelentési időszak első napján az utolsó hónapban által hitelesített az adóhatóság; az adóellenőrzést és az adósság hiányának minden alapját; az adóhatóságok megerősítése más bankokban a rubel és devizaszámlák elérhetőségéről. Ilyen számlák jelenlétében szükség van a bankok által a hitelfelvevő hitelfelvételéről. Ez az információ szükséges a mérleg megbízhatóságának tisztázásához, valamint a hitelfelvevő valódi pénzügyi helyzetének megállapításához. Vannak esetek, amikor a hitelfelvevő nem tükrözi a mérlegben a kölcsön átvételét. Ha megkapta a hitelt egy másik bank, célszerű, hogy hogyan használják azt, ha megsértik a feltételeket a hitel megállapodást kötött a bank. Ha a hitel felvevője a hitel fizeti ki a már meglévő, ott van a veszélye „a hitel piramis”.
A hitelfelvevő nyújt hiteles dokumentumok hitelesített kártya mintákat aláírások és bélyegző másolatait megállapodások vagy szerződések, amelyek alapján hitelt vett, a megvalósíthatósági tanulmány várhatóan profit iránti kérelmet kölcsön kötelezettség feladat.
Ezzel kapcsolatban bankhitelt gyakran el van látva a megfelelő intézkedéseket: kezesség, óvadék bankgarancia és értékpapír és egyéb, törvény által létrehozott és a banki gyakorlatot.
Pledge - oly módon, hogy biztosítsa a kötelezettség, amelynek értelmében a hitelező-jelzálog jogot szerez a nemteljesítés esetén az adós a kötelezettség kielégítés értékéből a zálogtárgy előnyösen mielőtt más hitelezők a személy, aki rendelkezik az ingatlan, kivéve a törvény által előírt.
A kölcsönszerződés kiterjed a bankközi hitelkapcsolatokra is, amikor az Orosz Föderáció a bankoknak kölcsönöket biztosít a későbbi ügyfelekkel szembeni hitelnyújtásra. Számos ilyen bankközi művelet az, hogy a Bank of Russia központilag célzott hitelkeretet biztosít a speciálisan elkülönített költségvetési források rovására.
A bankközi hitelmegállapodás a banki utasítások által biztosított speciális megbízásban kerül formalizálásra. A bankközi hitelmegállapodások biztosítják a Bank of Russia azon jogát, hogy egyoldalúan módosítsa a központi hitelek diszkontráta nagyságát. A központosított hitelek nyújtása hitel-aukció alapján történhet, amelyet az orosz Bank végez.
A bankközi kölcsönök közé tartoznak a hitelintézetek kölcsönadása is. Ezt a tranzakciót a bankközi hitelmegállapodás formalizálja és az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szabályozza.