Személyes pénzügyi terv
Ebben a cikkben egy meglehetősen új és néha ellentmondásos befektetési módszert fogunk megvitatni: befektetéseket nem állami nyugdíjalapokba (a továbbiakban: NPF).
Az NFP maga is megjelent Oroszországban a 90-es években, de nem volt nagy terjedelmű. Jelenleg a nyugdíjmegtakarítás tekintetében a jogszabályok változásait követően az APF-k nagy fejlõdést és érdeklõdést kaptak a lakosság körében.
A nem állami nyugdíjalap nonprofit szervezet, amely elfogadja a résztvevők hozzájárulásait, és kezeli őket pénzt megtakarítani és később növelni. Az NPF alternatívája az Orosz Föderáció Nyugdíjpénztárának.
Az alap és a résztvevők közötti kapcsolat a szerződések aláírásán alapul, amely meghatározza a járulékok és a későbbi kifizetések teljesítésének feltételeit, a biztosítási program időtartamát és így tovább. Az APF tevékenységeit szigorúan az Orosz Föderáció jogalkotási aktusai szabályozzák.
Mi a célja az APF-be való befektetésnek?
Az akkumulációs biztosítási programok, amelyeket most a piacon a legnagyobb szereplők kínálnak, kiterjedtek, és a biztosítási célok változhatnak. Például:
- A nyugdíj nagyságának növelése a NPF-ekben való részvétel révén (ideális esetben több). Egy ilyen rendszer szerint a nyugdíjkorhatár elérésekor egy személy több forrásból egy időben nyugdíjat kap, azaz állami nyugdíj és nem állami nyugdíjalapok kifizetései;
- Balesetből, fogyatékosságból és egyéb előre nem látható helyzetből származó életbiztosítás;
- Bizonyos összegnek egy bizonyos időpontra történő felhalmozása például meg kell takarítania a gyermek korát a jó oktatás megszerzése érdekében;
- A források felhalmozása drága beszerzésekhez, házakhoz, lakásokhoz, autókhoz. Az NPF-ekbe való befektetés lehetővé teszi, hogy megvédjék magukat az inflációtól és biztosítsák a baleseteket.
Milyen jövedelemre számíthatsz?
Itt senki sem fog pontos választ adni, mivel minden APF a résztvevők pénzeszközeit rendkívül likvid pénzügyi eszközökbe (részvények, kötvények) fekteti be, amelyek értéke sok gazdasági és politikai tényezőtől függ. Mindazonáltal, az év pénzeszközeinek egyike sem mutat negatív hozamot. Ez törvény tiltja. Ha az alap veszteséges, akkor a jelentésekben nulla nyereségességet mutat, és a veszteségeket a szavatolótőkének kárára kompenzálják.
A sikeres alapok átlagosan egy bankbetét hozamszintjét mutatják +/- 2 százalék.
Érdemes figyelni az NPF megbízhatósági besorolását, az elmúlt időszakok nyereségességét és az alap teljes életét. Az interneten számos olyan szolgáltatást talál, amelyek az alapok értékelését szolgálják. Például egy meglehetősen kényelmes szolgáltatás. Itt láthatja, mely pénzeszközök kezelik az inflációt és átlag feletti nyereségességet érnek el.
Az NPF-ekbe való befektetés előnyei.
- A lehetőség, hogy önállóan vegyenek részt jövőbeli nyugdíjjárulékaik kialakításában.
- Lehetőség nemcsak az állami nyugdíjpénztári nyugdíj igénybevételére. Mint már említettük, a befektető több nyugdíjprogramot is képes különböző APF-ekben, és nyugdíjba vonuláskor havonta kifizetéseket kap a FIU-tól és az APF-től.
- Az NPF tevékenységeinek állami szabályozása. Annak ellenére, hogy az APF-ek a résztvevők pénzeszközeit saját belátása szerint ruházhatják fel, kötelesek cselekedni a tevékenységüket irányító jogszabályokon belül. Így például az állam által jóváhagyott pénzügyi eszközök listáját, amelyben NPF-eket lehet befektetni. Így az alap résztvevői biztosak lehetnek abban, hogy pénzüket soha nem fogják befektetni kockázatos eszközökbe.
- Adólevonások. Az APF-hez való hozzájárulás összege csökkenti az adóalapot, mind az alap résztvevőjét, mind a munkáltatóját.
- Lehetőséget biztosítanak az Orosz Föderáció nyugdíjrendszerének reformjáról. Az utóbbi években rendszeresen meghallgatják, hogy a nyugdíjkorhatárt felül lehet vizsgálni, hogy a nyugdíjmegtakarításokat be lehet fagyasztani és nyugdíjakat fizetni a jelenlegi nyugdíjasoknak. Senki nem tudja garantálni, hogy a mai fiatal szakemberek tisztességes állami nyugdíjat kapnak. Az APF legalább néhány lehetőséget kínál ebben a helyzetben.
- Az APF választásának szabadsága. Ha a kiválasztott alap egyik okból sem rendezte el a befektetőt, akkor bármikor szabadon átviheti nyugdíjmegtakarításait egy másik kiválasztott alapra, amely megfelel az igényeinek.
- Az NPF tevékenységeinek átláthatósága. Az alap résztvevői bármikor hozzáférhetnek az alap tevékenységeinek eredményeihez, és értékelik számukra a számlájuk növekedését. A FIU esetében évente egyszer megismerheti az összesített bevételeket és levonásokat.
- A nyugdíjmegtakarítás örökölhetősége.
A NPF-ekbe való befektetés hátrányai
- A kifizetések hosszú várakozási ideje. Az alapba történő befizetések rendszeresen bekövetkeznek, és a befektetési eredményeknek évekig várniuk kell, figyelembe véve az instabil gazdasági és politikai helyzetet, meglehetősen kockázatos hosszú távú befektetéseket tervezni az NPF-ekben.
- Viszonylag kicsi jövedelmezősége sok alapnak. Csak egyes alapok kezelik az inflációt, és magasabb hozamot érnek el, mint a banki betétek, de garantálja, hogy ezek a pénzeszközök is ugyanazokat a eredményeket mutatják a jövőben, sajnos, nem.
- Nem lehet beszedni a felhalmozott tőkét a biztosítási időszak vége előtt. Pontosabban, lehetőség van arra, hogy pénzt kapjanak a tervezett időpont előtt, csak befektetési jövedelmezőség nélkül. Számos kivétel van, a biztosított halála, a munkaképesség elvesztése és így tovább, ha ezt az NPF-vel kötött szerződés előírja.
- APF jutalékok. Mindegyik alapnak különböző típusú jutalékai vannak - letét megnyitásához, az eszközök kezeléséhez. A jutalék nagysága csökkenti a befektető végső felhalmozott tőkéjét.
- A késedelmes fizetés esetén alkalmazandó szankciók. Az APF-vel kötött megállapodás egyértelműen meghatározza a hozzájárulások végrehajtásának ütemezését, és egy vagy több kifizetés elhagyása esetén az APF pénzbírságot szab ki (a méretét és az esetleges eseményeket mindegyik APF-ben). Ie valójában az APF nem érdekli, ha a résztvevő elvesztette munkáját, és még nem tud hozzájárulni.
- Adózás. Az adólevonás ellenére továbbra is fizetni kell a befektetési jövedelem 13% -os adóját.
- A tőkeemelésre nincs garancia.
Az előző cikkek listája: