Mi több jövedelmező, hogy visszafizeti a jelzálog előtti ütemezés, vagy pénzt takarítanak meg a betét
Mint a hitelfelvevő, hogy megfelelően szabadítsák fel az ingyenes pénzt
Egyszerű helyzet - például követte a mi tanácsunkat és megbizonyosodott arról, hogy a lakáshitel megfizetése Önnek nincs lehetősége a lehető legnagyobb mértékben, de elég kényelmes. Vagyis időnként (az összes fizetés és napi költség után) további pénzeszköze van. Hol nyereségesebb befektetni őket? Szeretne újból feltölthető betétet nyitni a bankban kamatozás alatt? Vagy előrefizetni a jelzálogot az ütemterv előtt? A kérdés valójában nem triviális. Speciális számításokat igényel, mivel minden esetben sok árnyalat van. Próbáljuk szétszerelni a főbbeket.
ELSŐ - TARTALÉK ALAP
Mentés vagy fizetés: minden hitelfelvevőnek saját árnyalata van. Fotó: Mentés vagy visszafizetés: minden hitelfelvevőnek saját árnyalata van.
Kezdjük a sorrendben. Mindenesetre, ha extra pénzed van, gratulálhatsz. És itt nem számít: a fizetésed felmért, az év végén bónuszt kapsz, vagy örököltél. Jelzálogkölcsönző minden pénzt örömmel. De érdemes előre visszafizetni azt, hogy előre eljusson a lakásadóssághoz?
Az első ellenőrző pont az, hogy van-e tartalékalapja. Ha nem, akkor először létre kell hoznia (és egy százalékban kell letétbe helyezni a bankot), majd lépjen fel a választás előtt: korai visszafizetés vagy befektetés. Ha nincs kölcsön, akkor legalább három havi jövedelemnek kell lennie a kölcsönben. És ha jelzálog van rád, akkor ennek a minősítésnek legalább hat hónapra kell emelkednie. Annak érdekében, hogy biztonságban maradhasson minden pénzügyi vis maioron, és ne hagyjon késedelmet a banknak. Tegyük fel, hogy havonta 50 ezer rubelt kapsz, majd egy családi pohárban 200-300 ezer rubel legyen.
Nos, mondjuk, már van egy tartalékalapja. Hol lehet többletet felmutatni, ha hirtelen megjelennek?
- Személy szerint mindig kevesebbet költenek, mint amennyit keresek - mondta egyik ismerősöm. - Elfogadtam a szabályt: a fizetésem felét nem költik a mindennapi költségekre (beleértve a havi jelzálogkölcsönöket is). És a többi, amit megtakarítok, és néhány hónap múlva elküldöm a kölcsön visszafizetését. A lehető leggyorsabban akarok vele járni - nem szeretem az adósokat.
Ez a pszichológiai tényező nagyon gyakori az orosz hitelfelvevők körében. Ezért hazánkban kap egy jelzálog fele annyi idő alatt meghatározott eredeti szerződéses feltételek, de Európában, hogy hitelt a bank nem siet, kinyújtva adósság évtizedek, sőt teher az örökösök. Oroszországban is kétféle ember létezik. Valaki megpróbál megszabadulni a „rabságból” korai, és valaki nem siet, ésszerűen feltételezve, hogy időben és magas inflációval kezére játszik a hitelfelvevők. Ezért két nagyon különböző stratégiákat viselkedés: az első rohanás fizetni az adósságot gyorsabb, az utóbbi fizetni, és csak annyi, mint a Bank megköveteli, és egy meghatározott, a szerződés időtartama.
A következtetés egyszerű: ha kényelmetlenül érzed magad egy hitelfelvevőnek, akkor nem szabad gondolkodnod - jobb előre fizetni a kölcsönt. Ami ezt a legjobban végzi, már részletesen megírtuk a szekciónkat (lásd az "Adósság korai kifizetés vörös" című cikket). Csak az alapvető posztulátumokat fogom megismételni. A bank általában két opciót kínál a korai visszafizetéshez: a fizetés csökkentése vagy az időszak csökkenése. Az első egy taktikai haszonnal jár - a hitelfelvevő a következő hónapban azonnal megkönnyebbül. És a második sokkal inkább csökkenti a teljes túlfizetést a hitel, de az időszakos kifizetések továbbra is azonos szinten.
Mindazonáltal a banki fizetések kiszámításának képletei kissé eltérnek egymástól. Ezért jó tanácsot adni a korai visszafizetés különböző módjaira. Miután mindegyikük új fizetési ütemtervet vett a banknál, és önállóan kiszámolja, hogyan nyereségesebbé válik. Személy szerint én megtettem, azt követően azt a következtetést vontam le, hogy helyzetemben sokkal jövedelmezőbb a határidő csökkentése, de nem a kifizetés. Mert különböztem meg a kifizetéseket. És ha megkérném a bankot, hogy csökkentsék a fizetést, csökkentették a tartozásom havi fizetését, és a kamat ténylegesen ugyanazon a szinten maradt. Ebben az esetben a korai visszafizetés érzése teljesen elveszett.
Most vedd fel a meztelen alakokat. Általában a pénzügyi tanácsadók egyszerűen számolnak - a kamatláb alapján. Ha a kölcsön az Ön számára évi 14% -ra csökken, és a befektetés megtérülése alacsonyabb - évi 8-10% (átlagos betéti kamatlábak), akkor nincs mit gondolni. Jövedelmezőbbé válik a kölcsön visszafizetése. Ha a befektetések nagyobb jövedelmet (például üzleti tevékenységet) eredményezhetnek, akkor jövedelmezőbbé válik a pénzbefektetés. Mindazonáltal vannak komoly kockázatok, amelyeket előre nem lehet előre jelezni. Ha a banki betétek hozama garantált, akkor a tőzsdei vagy üzletviteli keresetek a gazdasági helyzettől függenek. Természetesen az egyes években ez hozhat mesés jövedelem, de vannak időszakok, amikor a tőzsde nem hoz, de a veszteségek a befektetők, és a vállalkozók csődbe csomagolásban.
- A lényeg az, hogy míg mi kopim hozzájárulás, a kölcsön kamatát leesett a teljes összeget - a felhasználó Morfeusck kifejtette a fórum „a Banki.ru”. - Nem hiszem, hogy megéri.
Ha megnézed, hogyan néz ki a kölcsön visszafizetésének ütemezése, beleértve a jelzálogot is, akkor az első kifizetések alapvetően a bank által felhalmozott kamatokból állnak. És az adósság törlesztéséhez nagyon kicsi összegek vannak. Ez az arány fordított.
- Az első dolog, ami megragadja a szemed - hogy az első alkalommal mennyire kevés az adósságállományba és mennyit számít a banknak - a pénzügyi portálok egyikén konkrét számításokat vezet. - Természetesen ez a megoldás előnyös a hitelező számára. Végtére is, igyekszik maximalizálni a profitot. A hitelfelvevőtől kapott összes pénz azonnal adja ki a következőt annak érdekében, hogy még több nyereséget érjen el.
Ezért, ha a menetrend előtt lemondja a kölcsönt, jobb ezt a lehető leghamarabb elvégezni. Optimális - a hitel visszafizetésének első éveiben. Ezután minden korábban befektett rubel csökkenti a kölcsön túlkompenzációját 3-4 rubelrel. Még a magas inflációval is ez komoly megtakarítás. De ha meghaladta a felét, biztosan jövedelmezőbb pénzt megtakarítani a betétre.
Azonban nem minden olyan egyszerű, amilyennek első pillantásra tűnik. Nagyon attól függ, hogy a bank kiszámítja-e a kifizetéseket. Bizonyos esetekben (különösen egy járadékfizetési rendszer esetében) a hitel visszafizetésének első éveiben még a lejárat előtti visszafizetés szinte semmi hatást nem gyakorol a jelzálog kifizetések csökkentésére.
- Számos számítást végeztem "- mondja Sergei Akulov, független pénzügyi tanácsadó. - És véleményem szerint teljesen veszteséges, hogy a jelzálog a határidő előtt. Az a tény, hogy minden alkalommal, amikor extra pénzt helyez el a hitelre, a bank új fizetési ütemtervet készít. És ebben az esetben is az első hónapokban alapvetően egy százalékot fizet. Véleményem szerint jobb, ha pénzt takarítanak meg egy betétre, és akkor, ha idő előtt lemondod a kölcsönt, akkor nem részlegesen, de teljesen.
Mindazonáltal ezt a kijelentést meg lehet vitatni. Bármely korai visszafizetés esetén a tartozás főbb összegének kifizetései minden esetben növekedni fognak. És ez azt jelenti, hogy a kölcsön túlfizetése kevésbé lesz - bármi legyen is mondva. Egy másik dolog az, hogy ebben az időben a betét iránti érdeklődés több nyereséget eredményezhet, de ebben az esetben is van árnyalat.
Először is csökkenthető a bankbetétek kamata. Például, a tavalyi, jelzálog aránya volt a történelmi minimum - elérte a 11% -kal évente és alacsonyabb. Miután kölcsönszerződést kötött a bankkal, ez az arány a teljes futamidőre rögzítésre kerül. Ebben az esetben az egyes bankok betétei évente 12% -ot hoznak (figyelembe véve a havi tőkésítést). Természetesen a leginkább nyereséges üzlet az, hogy egy ilyen befizetést legfeljebb egy (maximum 3 éves) időszakra bocsáthat ki, és feltöltheti azt, ha ilyen lehetőség merül fel.
Másodszor, a gyakorlat mínusa, hogy nagyon kevesen pénzt takarítanak meg a betétre ugyanolyan kitartással, hogy hogyan adjanak hitelt a banknak. A hónapok valamelyikében bármikor beindíthatod, vagy pénzt költhetsz valami másra: egy új autó, javítás és így tovább. A pénzügyi fegyelem miatt a legtöbb ember nem jól teljesít. Kevés ember azonosítja az ingyenes pénzt egy kölcsönt kölcsönt. Inkább a család előre nem látható kiadásainak tartalékaként fogják őket érzékelni. És akkor ez a stratégia a megtakarítás egy jelzálog nem igazolja magát.
Tehát a hitelfelvevő optimális viselkedése bizonyos "arany átlag". Lépésről lépésre ezt a stratégiát nagyjából az alábbiak szerint határozhatjuk meg. Először vis maior esetén tartalékalapot kell létrehoznunk. Másodszor, igyekszünk a legtöbb pénzt felhasználni a jelzálog előtörlesztésére a kifizetések első éveiben. Harmadszor, ha a kölcsön időtartam meghaladta az egyenlítőt, akkor jövedelmezőbb lesz a maximális időtartamra és a legmagasabb érdeklődésre feltölthető betét. És akkor, hogy dobja előre a napi visszafizetés nagy összegű pénzt. A letét lejárati idejének lejártával teljes mértékben ki kell fizetnie a jelzálogot.
Mindazonáltal minden hitelfelvevő meghatározza a saját céljait és preferenciáit, valamint a megkötött kölcsönszerződés és egyéb pénzügyi alternatívák feltételeit.