A befektetési életbiztosítás (előny) előnyös vagy sem
Mi a befektetési életbiztosítás?
Ez a pénzügyi termék magánszemélyek számára készült. Maguk a biztosítótársaságok mellett a bankok aktívan terjesztik azt. Gyakran előfordul, hogy a befektetési életbiztosítást (COL) a betétek alternatívájaként pénzügyi intézmény alkalmazottai nyújtják. Mi az, és milyen jövedelmet hozhat az ügyfélnek?
Lényegében a COL egyesíti az életbiztosítást és a különböző pénzügyi eszközökbe történő befektetéseket. Ez utóbbi miatt a művelet jövedelmezősége megvalósul. Végtére is, az ügyfél befektetett pénzt küld az alapkezelő társaság, hogy megvásárolja a rendkívül likvid eszközök, mint például az arany, kötvények, részvények nagyvállalatok, stb
Ugyanazon biztosítási tényező jelenléte biztosítja az ügyfél védelmét a következő kockázatoktól:
- a természetes halál és a halál baleset következtében;
- betegség, amely fogyatékossághoz vezetett.
By the way, a biztosítási események listája bővíthető. Mindent az ügyfél és a biztosító közötti egyéni megállapodásoktól függ.
Ez azonban nem jelenti azt, hogy a pénzeszközöket csak a fent leírt események bekövetkezésekor fizetik ki egy személynek vagy felhatalmazottjának. Az ügyfél a szerződés lejárta után is megkaphatja a pénzét és a befektetési jövedelmet. És itt érdemes megfontolni, hogy a COL jellemzője hosszú távú természetű, rendszerint a minimális biztosítási idő 3 év. Kívánt esetben az ügyfél a szerződést 10-15 évig vagy még hosszabb ideig kötheti meg.
Hogyan működik a befektetési életbiztosítás?
Az ügyfél, miután megkötötte a befektetési életbiztosítási szerződést, bizonyos gyakorisággal kötelezi a konkrét összeget a biztosító társaság számlájára. Ez akár havonta, akár negyedévente, akár évente. A díj nagysága egyedileg határozható meg, és függ az egyén vagy családjának havi átlagbevételétől. Egyesek például készen állnak a 10% -os megtakarításra, a másik havi jövedelem 30% -ára, vagy akár 50% -ára. A hozzájárulás összege rögzíthető vagy lebegő.
Miután az ügyféltől kapott pénzt, a biztosító két részre osztja őket:
- az első az alacsony kockázattal járó pénzügyi eszközökre irányul, mint például a megbízható megbízhatóságú bankok betéteire. Így a vállalat biztosítja az ügyfél pénzének biztonságát és a minimális jövedelem befogadását;
- A második részt kockázatosabb pénzügyi eszközök vásárlásához használják: készletek, nemesfémek, devizák stb. Mindegyik vállalat kifejezetten egy tőzsdei tevékenység stratégiáját dolgozza ki annak érdekében, hogy ne veszítse el az ügyfél pénzét, és még inkább szaporodjon. És szóljunk egyszerre, az idő előtt, hogy nem mindenki sikerül.
Olvassa el: Befektetők az értékpapírpiacon: a fő befektetők
Ha az ügyféllel kötött szerződés időtartama alatt biztosítási esemény következik be, akkor a halmozott összeg és a befektetési bevétel átkerül a számára vagy meghatalmazottjának. Ha azonban a vállalat befektetési stratégiája "sikertelen", akkor az ügyfélnek csak egy garantált hozzájárulást kell visszafizetnie, amely rendszeres kifizetésekből áll.
A szerződés lejárta után az ügyfélnek meg kell kapnia minden megtakarítási és befektetési bevételét is. De a fent leírtak szerint az utóbbi nem garantált.
Népszerű befektetési életbiztosítási programok
A bankszektor vezetője az "Sberbank Premier" és a "Sberbank First" ügyfelek számára biztosítja a COL. A szolgáltatást az LLC IC "Sberbank Life Insurance" nyújtja az alábbi programok keretében:
A Sberbank befektetési életbiztosítása a biztosítási piac egyik legnépszerűbb ajánlata.
Rosgosstrakh
- konzervatív - ebben az esetben a hozzájárulás 60% -a alacsony kockázati szintû eszközökhöz (kötvények, nagy bankok betétei) jár, és a fennmaradó 40% -ot különbözõ vállalatok részvényeiben. Ez a szétválás lehetővé teszi, hogy a lehető legkisebbre csökkentsük az összes kockázatot, és a bankbetéteknél magasabb jövedelmet biztosítsunk az ügyfél számára;
- kiegyensúlyozott - itt az arányok éppen ellenkezőleg alakulnak: a hozzájárulás 40% -a megbízható és stabil eszközökkel rendelkezik, minimális hozammal, a fennmaradó 60% pedig vállalatok részvényeinek megvásárlásához. Ez a program lehetővé teszi, hogy sikeres egybeesés esetén magasabb jövedelmet kapjon;
- dinamikus - a leginkább jövedelmező stratégia, de ugyanakkor a legmagasabb szintű kockázattal. A kötvények és betétek 10% -át, a piac leginkább nyereséges eszközeinek 90% -át teszi ki.
Lásd még: Credit Consumer Cooperative (KKP): Megtakarítások és kölcsönök
A programtól függően a hozzájárulások összege változó:
- standard - 150 ezer rubel egyszeri vagy 60 ezer éves, emellett ez is lehetséges 10 ezer rubel;
- VIP - 600 ezer rubel egyszeri, éves 180 ezer, és további hozzájárulás 30 ezer rubel.
Orosz szabvány
Az orosz szabvány felajánlja ügyfelei számára, hogy szerződést kötjenek a Life Life program keretében a befektetési életbiztosításra. Ahhoz, hogy résztvevőként részt vehessenek, legalább 100 ezer rubel hozzájárulást kell biztosítani. Az ügyfélnek 4 befektetési stratégiája van:
- az orosz gazdaság - a pénz forgalomba hozatalát ígéretes orosz vállalatok;
- világgazdaság - a pénz nemzetközi vállalatok értékpapírjaiba fektet be;
- az egészségügy - a hangsúly a gyógyszeripar képviseletében működő vállalatok és szervezetek tőkéjébe való befektetésre helyezi a hangsúlyt;
- ingatlan - a leginkább jövedelmező befektetési ingatlan vásárlása.
A COLI előnyei
Mi vonzza az emberek befektetési életbiztosítását?
Ezenkívül a biztosítási események (halál, rokkantság, stb.) Előfordulásának biztosítási díja nem adóztatható.
Másodszor, jogi jellemzők. A biztosítóhoz átutalt pénz nem az ügyfél tulajdonát képezi, ami azt jelenti, hogy nem tartozik az elkobzás, és a végrehajtó szolgálat nem fogja tudni megragadni őket.
Egy másik pozitív szempont az egyszerűsített fizetési rendszer az ügyfél halála esetén. Az elhatárolt pénzeszközöket nem örökléssel ruházzák át, hanem a kedvezményezettnek a szerződésben meghatározott személyre ruházzák át. És hogy hat hónapot kell várni a pénz megszerzéséhez nem szükséges, minden sokkal gyorsabb, a szerződés feltételei által meghatározott időn belül (a legtöbb vállalatnál - 30 nap).
Harmadszor, a biztosítótársaságok garantálják minden ügyfél-hozzájárulás visszatérítését minden körülmények között.
A COLI hátrányai
Ugyanazokat a hátrányokat illetően ezek a következők:
Olvassa el: Kinek van szabad földje a Távol-Keleten?
Befektetési életbiztosítás
A befektetési életbiztosítás lehetőséget nyújt arra, hogy megvédje magát és családjait a nem kívánt eseményektől. És általában baj származik, ha nem állnak készen, pl. Egy hirtelen betegség, amelynek kezelésére drága gyógyszerekre vagy életvitelre van szükség. Ilyen esetekben sürgősen pénzre van szükség. A jelenlegi kollektív szerződés létezése elkerüli az olyan pillanatokat, mint a barátok és rokonok közötti pénzkeresés, valamint a kölcsön nyilvántartásba vétele.
A szerződés feltételeitől függően a biztosító köteles a biztosítási kártérítést fizetni. Például az ügyfelek haláláért járó legtöbb szerződés esetén a felhalmozott biztosítási díjak 200% -os kifizetését biztosítják.
Ami ugyanazt a befektetési jövedelmet illeti, itt "minden bonyolult". Az ügyfél megkaphatja, vagy sem. Mindez attól függ, hogy milyen stratégiát választott.
Bár a nagy verseny jelenléte hozzájárul a piac fejlődéséhez. A szerződések feltételei rugalmasabbá és ügyfélközpontúvá válnak. A program számos további opcióval kezdődik, például: szerződés-megújítás, stratégiai módosítás, automatikus bevétel-nyilvántartás stb. ami a COL szolgáltatás még népszerűbb és érdekesebb az emberek számára.
Ugyanakkor a stabil állami garanciák hiánya jelentősen csökkenti a COLI vonzerejét. A potenciális ügyfelek könnyebbé és érthetőbbé teszik a pénzt a betétbe, hogy minimális, de reális jövedelmet kapjanak. Több mint 3-5 évet várni, csak arra gondolni, hogy a biztosító mindezidáig létezni fog, vagy bezárul.