Hogyan számítsuk ki a hitel tényleges kamatlábát
A cikk olvasásának ideje = 9 perc
Hatékony kamatláb
Amikor egy személy bankba fordul, figyelmet fordít a bankra hívott kamatlábra. Természetes: senki sem akarja túlfizetni a kölcsön felhasználását.
És nagy hibát követ el. Mivel a bankok által jelzett kamatlábak eltérnek attól, amelyre a hitelfelvevő ténylegesen fizet. Az a tény, hogy sok bank van, további díjak: valahol van egy bizottságot „a sebességének csökkenése a kölcsön,” valahol - még valamilyen bizottság, amely kerül kifizetésre a hitel, (de más nevet, mint „a Bizottság kiadását hitel „, mert túl sok időt vesz jutalékot hitelek bankok tilos).
Hogyan lehet kiszámítani, hogy melyik program valóban jövedelmezőbb?
Ehhez egy effektív kamatlábat használnak, amelynek segítségével segíthet objektíven összehasonlítani a kölcsön nyereségességét.
Az effektív kamatláb különböző definíciói vannak. Úgy vélem, hogy a legjobb meghatározás az, hogy a tényleges kamatláb a kölcsön éves kamatlába, figyelembe véve a hitel felhasználási időszakában felmerült költségeket. Szeretném felhívni a figyelmet arra a tényre, hogy a tényleges kamatláb kiszámításánál figyelembe veszik az összes banki díjat és jutalékot, az idő, amikor a hitelet felhasználja, nagyon fontos.
Tehát a $ 1000-os, 100 000 dolláros hitel megszerzésével megbízott bizottság növelheti a kamatlábat:
- 365%, ha a jóváírást csak egy nap használta;
- 0,1%, ha a kölcsönt 10 évig használják.
És most szórakoztunk, mert: a tényleges kamatláb kiszámításához sokféle módon lehet.
Képzeld el, hogy a BANK 1-ben azt mondták, hogy a bankjában a tényleges kamatláb 16%, a BANK 2-ben pedig a bank dolgozói azt mondták, hogy 20% -os kamatozásúak. Ez azt jelenti, hogy egy kölcsön az első bankban jövedelmezőbb, mint a másodikban? Egyáltalán nem: eltérő kamatlábakkal rendelkeztek.
Hogy legyenek? Számítsd meg magad.
By the way, a közelmúltban a "tényleges kamatláb" kifejezést nem használják. Ehelyett a bankoknak meg kell számolniuk a kölcsön teljes költségét, és meg kell jelölniük a hitel teljes költségét a kölcsönszerződésben.
A kölcsön összköltsége a kölcsön éves kamatlábát jelenti, figyelembe véve a hitel felhasználási időszakában felmerült költségeket. Ez valójában ugyanaz, mint a tényleges kamatláb.
Hogyan számítják a tényleges kamatlábat?
Miután az Orosz Föderáció Központi Bankja elrendelte a kereskedelmi bankok számára, hogy tegyék közzé a hitelek kamatát (EPS), ez a kifejezés határozottan szerepel honfitársaink lexikonjában. Közben kevesen tudják, mi az.
Valójában a tényleges kamatláb értelme meglehetősen egyszerű - a hitel valós értékét tükrözi a hitelfelvevő szemszögéből nézve, vagyis figyelembe veszi a hitelhez közvetlenül kapcsolódó összes mellékfizetését (a hitelenkénti kifizetések mellett). Például az ilyen közvetett kifizetések hírhedt "rejtett" banki jutalékok - jutalékok a számla megnyitásához és fenntartásához, a pénz készpénzben való elfogadásához stb. Egy másik példa: ha autókölcsönzést igényel, a bank kötelezi magát arra, hogy biztosítsa az autó megvásárlását az egész hitelidőszak alatt.
Ugyanakkor a biztosítás az Ön számára kötelező biztosíték fizetés (bár nem maga a bank, hanem a biztosító).
Érdekes, hogy a központi bank, amely arra kötelezte a kereskedelmi bankokat, hogy tegye közzé a hitelek tényleges kamatlábát, sőt formálja a számításra szolgáló képletet, nem határozta meg, hogy mely kifizetéseket kell figyelembe venni e számításban.
Ennek eredményeképpen a különböző bankok e tekintetben eltérő nézőpontot képviselnek: sokan például nem tartalmaznak biztosítási kifizetéseket.
Mindazonáltal a leginkább helyes és tisztességes megközelítés az, hogy a tényleges kamatláb kiszámítása magában foglalja az összes olyan kifizetést, amely kötelező a kölcsön megszerzéséhez. Különösen az összes kötelező biztosítási kifizetést.
Miután foglalkoztam ezzel a kérdéssel, most szigorúan meghatározzuk a tényleges kamatlábat.
A tényleges kamatláb a kölcsön komplex kamatlába, amely abból a feltételezésből indul ki, hogy a kölcsön átvételéhez szükséges valamennyi kifizetés visszafizetésre kerül.
A tényleges kamatláb kiszámítása
Azonban a törvény szerint a tényleges kamatláb kötelező kiszámítása magában foglalja a kölcsönt nyújtó alábbi kifizetéseket: a kölcsönszerződés aláírásakor ismert fizetés összege és időzítése:
- a kölcsönben lévő tőke visszafizetése;
- a hitel kamatainak kifizetéséről;
- díjak (jutalék) a hitelkérelem vizsgálatához (kölcsönfeldolgozás);
- a hitel kibocsátására és fenntartására vonatkozó jutalék;
- jutalék a kölcsönt megnyitni, fenntartani;
- elszámolási és működési szolgáltatások;
- az állami nyilvántartásba vételhez nyújtott szolgáltatások és (vagy) a biztosítékként felajánlott ingatlan értékelése;
- a hitelfelvevő életbiztosításával kapcsolatos szolgáltatások, a hitelfelvevő felelőssége, zálogkötelezettség stb.
A tényleges kamatláb kiszámítása nem feltétlenül tartalmazza a kölcsönszerződésben meghatározott hitelfelvevő által nyújtott hitelszolgálati kifizetéseket, amelyek összege és / vagy fizetési feltételei a hitelfelvevő döntésétől és / vagy a viselkedésének lehetőségétől függnek, beleértve:
- jutalék a kölcsön részleges vagy teljes késedelmes visszafizetésére;
- a készpénzzel történő készpénz visszavonására (visszafizetésére) vonatkozó jutalék;
- pénzbírság vagy büntetés formájában kiszabott bírság (például a folyószámlahitel túllépése esetén);
- az adósságállományról szóló tájékoztatást.
Bankkártyák esetében a tényleges kamatláb kiszámítása nem tartalmazza a következőket: a műveleteknek a számla pénznemétől eltérő pénznemben történő végrehajtására kivetett jutalék (a nyújtott kölcsön devizaneme); a műveletek bankkártyán történő felfüggesztésére vonatkozó jutalék; a hitelintézetek által az egyéb pénzeszközök bankkártyára történő jóváírására vonatkozó jutalék.
CPM kiszámítása
A tényleges kamatlábat a 252-P. Jegybanki rendeletben megadott képlet alapján számítják ki, és az összetett kamatszámítási módszeren alapul.
Valójában a kölcsönök kamata egy egyszerű kamat-rendszeren keresztül kerül felhalmozódásra, tehát még akkor is, ha nincs további jutalék a hitelre, a tényleges kamatláb még mindig magasabb lesz, mint a hitel kamatlába.
A 175-T magyarázó levélben a Központi Bank megmagyarázza annak méretezését. Ezt a Microsoft Excel program "PERSONALITY" pénzügyi funkciójának segítségével határozhatja meg.
Vagyis elméletileg számíthatjuk magunkat, csak ehhez ismerni kell a kölcsön fizetési ütemezését. A kérdés az, hogy mennyi időt és erőfeszítést igényel számunkra a különböző bankok különböző hitelprogramjainak kiszámításához, és miért van szükségünk rá, ha maguk a bankok kötelesek ezt az információt megadni.
Mi befolyásolja a CPM-t?
A CPM-arány helyes kiszámítása érdekében számos összetevőt figyelembe kell venni a kölcsön összes kifizetése mellett. Méretét befolyásolja a kölcsön futamideje, a fizetés típusa (járadék, differenciált vagy bullet), a kifizetések gyakorisága és az eredeti részlet összege. Ezért a tényleges kamatlábat csak feltétlenül azonos hitel feltételek mellett lehet összehasonlítani, különben az információ torzul.
Ugyanakkor nagyon érdekes dolgokról van szó, amelyeket pontosan a számítási módszerrel magyaráztak meg. Például azt szeretnénk kiszámítani a hitelkeret CPM-jét, amely minden egyéb egyenlő, egy évig és öt évig.
Mindannyian tudjuk, hogy az első esetben a túlfizetésünk jóval alacsonyabb lesz, mint a második, de ez befolyásolja a CPM arányát? Nem, a mérete egy év alatt magasabb lesz, mint egy ötéves időszakban. Végül is minden költséget (beleértve az egyszeri költségeket is) rövidebb idő alatt osztják el, és kiderül, hogy az egy egységnyi idő alatt felmerülő költségek egy időben növekedni fognak.
Ezután mérlegelje a fizetési mód méretére gyakorolt hatást. Már csak három: a járadék (a fizetések azonosak az egész távon a visszafizetés), differenciált (kifizetés összege fokozatosan csökken vége felé az időszak) és bullitny (a teljes időszak alatt fizetik csak a kamat és tőke teljesen eloltották a végén az időszak). Anélkül, hogy részletesen, mi magától értetődőnek, hogy a túlfizetés esetén a differenciált kifizetések akarat (ez igaz).
És mi fog történni a PUK-val?
És akkor értéke ismét beszélni bennünket a valós túlfizetés, mivel az alacsonyabb effektív kamatláb lesz bullitnom futamidő (ha a túlfizetés magasabb, mint az egyéb kifizetések), a második helyen - járadék kifizetés, és végül - a differenciált.
Így kiderül, hogy ha a feltételeket csak a tényleges kamatláb alapján hasonlítjuk össze, akkor a leginkább nyereséges hitelprogramot nem választhatja meg magának.
