A cbm meghatározásának problémái (diszkontált veszteségekre vonatkozó kedvezmények)

Mi a KBm?

Jelenleg szinte minden autótulajdonos tudja, hogy az OSAGO kiszámításakor az úgynevezett bonus-malus arányt használják (a "bonus-malus" latinul "jó-rossz") vagy a Kbm-et. Néhányan egyszerűen "kedvezménynek" nevezik, elfelejtve, hogy a KBM nem csak a törés (bónusz) figyelembe veszi, hanem a biztosított hibája miatt fizetési lehetőségeket is (malus - büntetés a gondtalan vezetésre). A Cbm meghatározásakor a "Biztosított osztály" kifejezést is használják.

Кбм minden járművezető számára - az érték egyéni és biztosítási előzményétől függ. Az egyértelműség érdekében megadunk egy táblázatot, amely szabályozza a KBM definícióját, és minden biztosítónál azonos. Olyan módon épül fel, hogy az OSAGO szerződésének megkötésekor ismeri az egyes vezetők osztályát. a baleset évében bekövetkező hibájából eredő balesetek számától függően meghatározhatja, hogy mi fog a biztosítással a következő évre.

1. táblázat: Class bonus-malus.

a táblázat jobbra gördül

Az MSC kezdeti osztálya (az előző szerződés szerint)

Amikor a gépjárművezető először adja meg az OSAGO biztosítási szerződését, a harmadik osztályba (KBm = 1) van rendelve. Ezután minden balesetmentes évre 5% -os kedvezményt kap, és az ő osztályzata növekszik. Ha az ő hibájából balesetek fordulnak elő, az "osztály" csökken, és a Cbm nő.

1. A kötvénytulajdonos Kbm = 0,85 (6. fokozat, 15% kedvezmény) volt. Az ő hibája miatt történt egy baleset, és az áldozatot fizették. A következő évben, a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási szerződés megkötésekor 4 osztályban lesz, és Кбм = 0,95 (5% kedvezmény).
2. A Kbm = 1-vel kezdődő újonc a baleset bűnösségének első évében lett. A biztosítási év második évében az 5% -os kedvezmény helyett növekményes Kbm = 1,55. És ha ismét bekövetkezik a baleset miatt, akkor a biztosítási kötvény harmadik éve Kbm = 2,45.

A KBM történetéből

Hogyan lehet meghatározni a Cbm-et, ha több politika szerepel az MTPL-politikában, vagy a "menedzsmentbe bevont személyek korlátozása nélkül" biztosítás?

Ha több ember beleillik a házirendbe, a Cbm az értékének kiszámításához az a vezető, akinek KBM maximális. Ezért, ha a tisztességes és tapasztalt vezetői mesterekkel rendelkező vállalkozás kis tapasztalattal rendelkező pilóta hozzá van rendelve, akkor készen kell állnia arra, hogy a biztosítás jelentősen emelkedjen az árban. Kevés észrevesz egy másik fontos pontot. Baleset esetén a Cbm csak abban az esetben emelkedik ki, aki a baleset idején vezette az autót, és a közlekedési rendőrök ellenőrei bűnösnek találták. A többi, a biztosítási járművezetőkre feliratkozva, biztonságosan megtartja az engedményeket. És ha a következő évben a bűnös a politika nem írt, a teljes kedvezményt, mint várható, 5% -kal több.

Ha a biztosítási kötvénytulajdonos olyan szerződést állít fel, amelynek feltétele, hogy a járművezetők engedélyt kapjanak a jármű működtetésére, a CBM-et a jármű tulajdonosa határozza meg. Ugyanakkor nem számít, ki a tulajdonos, lehet egy nagymama a faluban, aki nem tartotta a kormányzót az életében. Egyszerűen "korlátozás nélküli" MTPL-irányelv szerint senki más, kivéve a tulajdonost, hogy meghatározza a Kbm-et, "lekötve". A kötvénytulajdonos nem számít, mert a kötvénytulajdonos az a személy, aki a biztosítótársaság pénzt fizet, és meghatározza a biztosítási feltételeket.

A Cbm problémái

Amikor az MTPL törvény módosításait bevezetették a Cbm-re vonatkozóan, először úgy tűnt, hogy a kötelező gépjármű-biztosítás Oroszországban civilizálódott: a lelkiismeretes vezetést ösztönözték, a fegyelmet a rubel büntette. Minden igazságos. De kiderült, a valóság messze nem tökéletes.

Elméletileg minden jól néz ki. Az autós tulajdonosa az OSAGO saját tapasztalatai alapján legalább körülbelül meg tudja határozni a Cbm-t: a biztosítási évek számát, a biztosítási esetek számát és a fenti táblázatot. És hogyan lehet a vállalatok, a biztosítási ügynökök és az ügynökök munkavállalói? Ideális a Cbm meghatározásához, csak olyan helyzetet szolgálhat fel, ahol a járművezető éveken át (vagy legalábbis az elmúlt néhány évben) ugyanabban a cégben biztosított, és az őt körülvevő adatbázisban minden információ megtalálható. Ha egy személy egy másik SC-ből jött, akkor problémák merülnek fel a KBM-vel.

Egyrészt minden egyszerű - a korábbi politika szerint mindig kiszámíthatja a tavalyi kedvezményt, és további 5% -ot adhat hozzá. De hol van a garancia arra, hogy az előző vállalatnál nem volt fizetés a vezető számára? Higgye el a szavát? Nem komoly. Mindaddig, amíg a biztosító társaságok titkos adatait tartják kötvénytulajdonosainak, és makacsul nem hajlandók egységes adatbázist létrehozni, a KBM-vel való zavartság folytatódni fog. Még a rosszindulatú közlekedési bűnözőt is, aki időről-időre gondot fordít valakire az útra, nem éri meg évről évre az egyik cégről a másikra, és őszinte szemmel egy másik kedvezményt igényel a problémamentes működés érdekében.

Válasszon járműtípust

A leírt helyzet természetesen rendkívüli intézkedés, de senki sem tudja elrejteni a pár nyereményt. Szerencsére a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításban részt vevő biztosítók még mindig túl sokak, annak ellenére is, hogy a gépjármű-biztosítás piacát több tucat vállalat hagyja abba. És ez megtörténik, hogy az autó tulajdonos, és készen áll a bizonyítványt a breakeven, helyesen igényt a kedvezményt, de sajnos a biztosító társaság elvesztette az engedélyt. Egy másik biztosítót sem érdekel a "bónusz malus", évente új autót vásárol és a kabinban biztosítva van, mint először, és nem igényel semmit.

Egy másik gyakori jelenség az, hogy amikor a vezetõ tapasztalattal rendelkezik, mondjuk 6 év, és a teljes biztosítási kedvezmény 40%. Nyilvánvaló, hogy ilyen tapasztalattal nem rendelkező személy 40% -os, legfeljebb 25% -os kedvezményt élvezhet. De a biztosított, amelynek 1 osztálya vagy a legalacsonyabb - M, elég egy kicsit, bár rengeteg baleset van az utcán. És mindezeket a tényeket együttesen zavarnak nevezik.

Jelenleg azonban komoly biztosítótársaságok váltak szigorúbbá a biztosítók "kívülállóként". Néhányan azt kérik, hogy egy előző vállalatnál tanúsítottam, hogy az év balesetmentes volt, mások viszont csak akkor adnak kedvezményt, ha a kötvénytulajdonos a DSAGO-t kiállítja, míg mások valamilyen más intézkedést hoznak. Ha az ügyfél nem fog segíteni, nem akarja a kötelező DSAGO-t, nem ért egyet engedmény nélkül, csak búcsút mondanak. De ezt a politikát nagyvállalatok végzik. A kis biztosítótársaságok, akik kizárólag az OSAGO-ra támaszkodnak (és a jövőben általában tönkrementek), készek arra, hogy bárkit megragadjanak, ezért nagymértékben ösztönzik az ügyfeleket a maximális engedményekre.

Meg kell azonban jegyezni, hogy az oka, hogy elkerüljék a lehető legnagyobb mértékben az emelkedő együtthatókat, nemcsak az orosz szokások megtévesztésére szolgál. Ha az országunkban az OSAGO biztosítéka "teljes mértékben" működött, hibák, késések és a kifizetések folyamatos alábecsülésének hiányában, akkor a biztosítottnak nincs oka a biztosítók tiszteletlenségének kezelésére.

Végezetül

A fentiekből nyilvánvaló, hogy hazánkban a "bonus-malus" rendszer gyakorlatilag nem teljesíti a kormány által ráruházott feladatot -, hogy objektívebb módon értékelje a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás kockázati szintjét és biztosítási arányát. Az emberi tényező továbbra is a legfontosabb kritérium a Cbm meghatározásához minden egyes vezető számára. Az egyik ügyfél meggyőző a lehetetlenségre, a másik pedig mint egy csaló. Egyes ügynökök engedményeket adnak és anélkül, csak azért, hogy biztosítsák és fogadják a jutalékot, míg mások, éppen ellenkezőleg, azt állítják, hogy a Cbm koncepciója egyáltalán nem létezik, és "elkapja" az ügyfeleket, akiknek fogalma sincs róla. És így tovább.