Mi a kamatlábat és a kamat
A mai világban gyakran szembesülnek azzal, hogy termékek vagy szolgáltatások vásárlását, hogy gyakran nem rendelkeznek a megfelelő eszközökkel. Valaki azt akarja, hogy mindent egyszerre, valaki áldozattá válik az élet körülményeit. És ezek és mások szed pénzt az igényeiknek kölcsön. Ezért hitelek annyira népszerű. Alapvetően a hitelezők a bankok, a áru lesz pénz. Csakúgy, mint egy pék kenyeret adja, és keresni rajta, és a bankok pénzt ad a tartozás keresnek. Minden munkát saját sajátosságait és szabályait.
A fő szabály a bank jár a rendelkezésre álló erőforrásokat. Hogy ezeket a korlátozásokat, a bank jóváírja, számlákat fizet átutalással javára az ügyfelek és más bankok, valamint a készpénz összege nem haladja meg az egyenlegek a számlákat. Az ilyen korlátozások diktálják, először ellenőrizze, hogy a bank képes bármikor kérésre az ügyfél fizetni a meglévő kötelezettségek. Mit jelent ez? Például a bank vonzott rövid lejáratú betétek (például egy hónap), és az összes pénzt fektetett hosszú lejáratú hitelek (mondjuk egy év). Ebben az esetben fennáll a valós veszélye annak, hogy a bank nem lesz képes visszatérni a betétesek pénzét és kamat időben. Mint látható, a bank tevékenységének keretében a korlátozott erőforrások saját erők nem csupán a kapcsolatát az erőforrások és a hitel beruházásokat, hanem törekedni egyensúly a mobilizált források és a saját eszközök. Ahhoz, hogy a bank meg kell keresni.
Mi a kamat
Kereset a bank - a százalékos (kamatláb). Mi ez? Ezt az összeget, amit jelez, mint egy százalékos összeg hitelfolyósítás, amely fizet az a személy, aki a pénzt a tartozás azok használatát a számítás egy bizonyos időszakra (általában egy év). Más szóval, a kamatláb - az ár a pénzt kölcsönzött. És a szint az ár attól függ, az arány a kereslet és a kínálat hitelforrások, valamint számos makrogazdasági és saját tényezők. Makrogazdasági tényezők a következők:
1. Változások a központi bank monetáris politika, azaz a szabályozása a kereskedelmi bankok tartalékainak és nyílt piaci műveletek;
2. Az inflációs előrejelzések. Ha a pénz vásárlóereje idején a hitel csökken, akkor a tényleges összegét hitelek, vissza a bank csökken; annak érdekében, hogy kompenzálja a csökkentést a reáljövedelmek, a bank növeli a kamatokat nyújtott kölcsönök;
3. Verseny. Míg bármely régióban a konkurenciától (monopólium), a bank lesz az előnye annak megállapításakor kamatlábak vonatkozásában a piaci átlagot;
4. Az értékpapír-piaci és a változások a fejlődést;
5. A nemzetgazdaság és a nyitottság;
6. Kockázati tényezők;
7. A jelenlegi adórendszer az állam.
A magán tényezők lehetnek:
1. A piaci pozícióját a kereskedelmi bank;
2. Az, ami a bank vezeti műveletek;
3. Milyen kockázat mértéke ebben az esetben merül fel.
A képlet piaci kamatok az alábbiak szerint:
I = r + e + RP + LP + MP, ahol
r - kamatláb nulla infláció;
e - kompenzáció egyenlő prognosztizált inflációs ráta az időszak a hitel;
RP - kompenzáció a nemteljesítési kockázatot;
LP - kártérítés a veszteség kockázata a likviditás;
MR - kompenzáció a kockázat figyelembevételével a hitel futamideje.
Az egyes konkrét ügylet lejárta kereskedelmi bank figyelembe veszi a következőket:
1. A alapkamatot, illetve annak szintjét;
2. Fizetés a kockázat.
Ha számít az alapkamatot (Pbaz), az eredmény a tervezett hitel beruházási költségek és a laikus a nyereségesség a kereskedelmi banki hitelezés műveletek tervezési időszak:
C1 - az átlagos valós költségeit hitelforrások a tervezési időszakban;
C2 - aránya a tervezett banki költségek és a várt kötet racionálisan pénz;
Mn - tervezett profit hitelek minimális kockázattal.
Kártérítés a kockázat lehet bontani az alábbi kritériumoknak:
1. Az, hogy az adós a kölcsönt;
2. A szolgáltatás minősége hitel és a hitel történelem;
3. A rendelkezésre állása és minősége biztosíték a hitel;
4. A minőség a kölcsön projekt
5. Az az időszak, a hitel;
6. Megbízhatóság együttműködés „ügyfél-bank”.
A felső határ a bank hitelek kamatai alapján kerül megállapításra a piaci feltételek és az értéke az alsó - a bank a költségek emelése alapok és működésének biztosítása érdekében.
Mi a kamat már figyelembe vették, és most nézd meg, mi van a kamatok:
1. Fix - létrehozta a teljes futamidő. Ezek kényelmes mind az adós és a hitelező, mert hogy a felek előre költségek és kamatbevételek;
2. Floating - megváltoztathatja az időszakban a hitel változásától függően a pénzpiacon.
Tevékenysége során a Bank a különböző számítási módszereket a banki kamat. Van egy úgynevezett módszer, amelyben mérete határozza meg a fő, amely szerint különbséget komplex és egyszerű érdeklődést.
1. Egyszerű érdek - azok felhasználását a rövid lejáratú hitel. Ebben a folyamatban havonta egyszer (töltési körülmények is kikötött külön megállapodás), a bank a kamatot és a hitelfelvevő fizeti őket;
2. Kamatos - a bank használja a kiadását közép- és hosszú lejáratú hitelek. Ebben a folyamatban a bank kamatot fizet, a hitelfelvevő fizeti meg az idő lejártával a hitel felhasználása, az elhatárolt összegek hozzáadódnak a tőkeösszeg felvett kölcsön.
A bank úgy dönt, hogyan kell használni az eredményszemléletű módszer alapján a napok száma az év az időtartam (nap), amelyre a hitelt veszünk. Ez az időszak lehet pontos vagy hozzávetőleges. Tehát, a körülbelüli időtartamának megállapítása a futamidő bármilyen valamennyi teljes hónapig 30 nap, és időtartamát az év - 360 nap.
Általában köt szerződést a bank a hitel kimondja kiszámításának módszerét érdeklődés. A számítást el lehet végezni egyszerű képletek vagy összetételéhez egy fix vagy változó kamatozású lehet használni. Megjegyzendő, hogy ha a kamat számításának módját a szerződésben nem határozták meg, az azt jelenti, hogy a számítás használja a képlet egyszerű kamat, a kamat lesz rögzítve pályát.