pénzügyi biztosítás
Gondoskodjon az élet Oroszországban nem kerül sor - „nem a biztosítási kultúra”, a piaci szereplők is panaszkodott. A legtöbb, akik még mindig biztosított az élet - jelzáloghitel adósok, akik tették, a kérelmet a bank, de egy ilyen politika van kötve a kölcsönszerződésben, és a kedvezményezett a hitelt nyújtó intézmény. Töltse ki az életbiztosítás csak önkéntes. Mi teszi ezt a biztosítást, és mik az alternatívák védelem?
A beszerzési életbiztosítása, veszünk egy felelősségteljes hozzáállás, aggodalom jólétük és jólétének szeretteiket. A kérdés az, hogy milyen biztosítási program Önnek legmegfelelőbb, és mi az a szint, biztosítási kiadások nem megterhelő személyes vagy családi költségvetést.
Kockázat vagy a felhalmozási?
Életbiztosítás két fő alfaja: távú biztosítási (kockázati védelem) és a kumulatív (biztosítási és felhalmozási igazítás). Term biztosítás lehet egy év, vagy annál több, és védelmet nyújt a sérülés esetén, ideiglenes rokkantság, súlyos betegség, rokkantság és halál. Mik a motívumok a választás mellett a megszerzése egy ilyen politika? Nem tudjuk, mi történhet velünk holnap, vagy öt perc alatt: talán, mint mindig, jön az irodában vagy otthon, és áldozatává válhat egy részeg sofőr, vagy jégcsapok, amely csökkenni fog a fejünkre. A következmények eltérőek lehetnek azok súlyosságát. Kisebb sérülés vagy tartós rokkantság nem nagyon zavaró, de a pénzügyi veszteség lép fel (a kezelés, az alacsonyabb bérek). A hosszú távú rehabilitáció eredményeként súlyos trauma szóváltás szállít sokkal több. Pénzügyi szakadék a személyes vagy családi költségvetés 4-6 hónappal a tisztességes alakul hiányában rendes bevételeit. Előfordulhatnak olyan helyzetek, egyre törött rokkantsági csoportba - kell megélni szerény juttatás. A legrosszabb esetben - indulás életben, különösen a kenyérkereső. A kockázati biztosítás csak hogy megvédje az ilyen esetekben - az Egyesült Királyságban fog fizetni (vagy családja) a pénzt. Jogos a kérdés merül fel: ha a biztosítási esemény nem következik be, akkor kiderül, hogy a pénz kárba? Éppen ellenkezőleg, a költségek kockázati biztosítás védelmet nyújt az előre nem látható események, bár ez a termék nem érzem a kezét. Az elme azt azonnal nem illik, hanem elképzelni az esernyő, amely megvédi a személyes vagy családi költségvetések eső károkat. Az egyetlen korlátozó tényező a jelentős tarifák Oroszországban. Azonban ez annak köszönhető, hogy a magas halálozási arány (évente közúti balesetek megölt több mint 30 ezer. Az emberek).
Térjünk át a tároló (vegyes) biztosítás - ez a termék egyesíti kockázati védelem egy bizonyos ideig, és a tőkefelhalmozás. A fő hátránya, ezek a programok - az alacsony hozamot. Az összefüggésben a magas infláció vegyes életbiztosítások nem úgy néz ki, nagyon vonzó. Azonban meg kell, hogy azonnal lefoglalni: az összehasonlítást a pénzügyi eszközök figyelembe kell venni nem csak a nyereségesség, de veszélyeket is rejt magában, valamint egyéb feltételeket. Az első életbiztosítás jellemzi a hosszú távon. Átlagban, a szerződések 15-20 éve, de lehet hosszabb távon (50-80 év). Részben ez megzavarja a potenciális vásárló, mert nézni is olyan távoli jövőben nem reális. Továbbra is, hogy a pénz egy ilyen hosszú ideig? Ez a leghosszabb pénzügyi termék együtt nyugdíj terveket. Ugyanakkor, biztosítók és nyugdíjpénztárak a legkonzervatívabb befektetők. Ebben azonnal megjelenik azok eltérnek a bankok, amelyek elvégzésére kockázatosabb műveleteket, ami növeli a veszteség valószínűsége a válságok.
De térjünk vissza a részleteket a vegyes biztosítás. A végén a szerződéses időszak az ügyfél megkapja a megváltás összege a befektetési jövedelem, értékelik éves alapon. A biztosító társaság biztosítja a garantált hozam 2,5-3% -os évi, a várható hozam még néhány - 6-7% évente. Összehasonlításképpen, az átlagos hozam az amerikai tőzsde - 8%. Amikor a rubel az infláció 10-12% -os éves profit szinten 3-7%, persze, nem vonzó. Azonban a hosszú távú, az infláció csökkenni fog 4-5% évente. Tekintettel arra, hogy az infláció az USA-ban és az euróövezetben mintegy évi 2-3%, akkor válassza ki az USA-dollár vagy az euró, mint az egység számítási biztosítás.
Életbiztosítás vagy letét
Ennek alternatívájaként, akkor érdemes egy vegyes rendszert betétbiztosítás és lejáratú biztosítás. Hozzájárulás az azonos, de különböző eszközöket. Része a pénz megy a kockázati biztosítás, és része a betét. Persze, akkor ahelyett, betéti és befektetési alapok, de egy ilyen eszköz nem garantálja a jövedelmezőséget. Mit kapunk a végén, ha azt szeretnénk, hogy a garantált biztosítási összeg a $ 100,000 fizetett biztosítási díjak a tárolási időszak a program 20 éves, a kockázat -. 30 éve. A szerződés érvényességi ugyanaz - 30 év. Ha úgy dönt, a kifejezés biztosítás, akkor látható, hogy ez olcsóbb, hogy aláírja a szerződést azonnal a hosszú távú, megvásárolja a politika minden évben. A tény az, hogy az életkor növekedésével egyre biztosítási arány - 0,35%, a 32 évesen 3,65% -ra évesen 61 év. Az idősebb az ember, annál nagyobb a kockázat a rossz egészségi állapot és a halál. Sürgős életbiztosítás egyszer 30 év kitett átlagosan alacsonyabb. Ha összehasonlítjuk a vegyes program 30 éve, és az élethosszig tartó életbiztosítás, az utóbbi esetben, annak érdekében, hogy a garantált összeg kevesebb lesz védelem díjak, valamint a hozam (6,7% vs. 7%), és abban a pillanatban, hogy túllépjük a várható visszaváltási összeg felett a biztosított elhalasztották - ez történik 23 éves, nem 20 éves. Várható visszaváltási összeg 30 év lesz a következő ($ 152,000., Míg a $ 196,000.). Betéti konstrukció végül ad egy magasabb jövedelem (10,7%), és a nagy mennyiségű megtakarítás ($ 256,000)..
Milyen következtetések vonhatók eredményeként:
- Biztosítási tartalékokat, konzervatívabb, mint a fő cél - a tőke megőrzése, nem pedig a magas hozam.
- A bankok, szemben az Egyesült Királyságban, nem garantálja a nyereségesség a betét több mint öt éve, és száz százalékos megtérülést.
- életbiztosítási szerződés előírja rugalmas kezelése a kedvezményezettek listáját, vagyis azok az emberek, akik megkapják a biztosítási összeg teljes egészében vagy részben (például a halála esetén a biztosított). Betétek a bankok csak akkor lehet elvégezni a neve, illetve a nevében egy harmadik fél, és ez alá a szakasz örökséget. A biztosítási örökösök nem állítom, hogy a fizetés, ha ahelyett, hogy a biztosított személy meghatározott kedvezményezett (egy vagy több).
- A biztosítási szerződés az immunrendszer. Biztosítási kifizetések nem vonatkozik semmilyen részén egy válás vagy a letartóztatás vagy görcsrohamok vagy bírósági vizsgálatot.
- A biztosítási szerződéssel információk nem kerül át a harmadik eset (csak információt járulékok és az ellátások átkerülnek a pénzügyi felügyelet több mint 600 ezer. dörzsölje.). Tájékoztatás a számlák és betétek egyének kell kiadni a hitelintézet által a hajók érvényesítése bírósági jogi aktusokra más szervezetek és tisztviselők, valamint a hozzájárulását a fejét a vizsgálati szerv - a szervek az előzetes vizsgálat.
- Az egyik lehetőség a biztosítási programok mentesül a hozzájárulás időtartama alatt a szerződés bekövetkeztével a fogyatékosság, az első vagy a második csoportot, azaz, ha egy személy nem tud dolgozni. Betét, ha elvesztette a munkáját, és ezért a jövedelem, hogy jelentse a pénz még nem jött ki, és ez is egy jelentős előnye biztosítás.
- Egy másik különbség a memória biztosítási adókedvezményt. A hosszú távú fizetett biztosítási szerződések nem tartoznak a jövedelemadó (megszerzése egy bizonyos összeget, a végén a szerződés megkötésétől számítva). Nyugdíjbiztosítási egyesíti a tőkefelhalmozás, így járadékok idős korban. Az ilyen programok mentesek a jövedelemadó alól nem csak azok a kifizetések, hanem hozzájárulnak a tartományban 100 ezer. Rub. évente.
Adatok a vásárlás
Életbiztosítás között egyedülálló más típusú biztosítás. Az indíték a biztosítási fedezet nem felületén helyezkednek el, és a legtöbben csak nem gondol rá. Ezen véve a biztosítók van egy mondás: életbiztosítás nem lehet vásárolt és értékesített. Szinte senki sem mehet az Egyesült Királyság hivatal a vágy, hogy biztosítsák a saját életüket. Ezért a politika „élet” főleg értékesített ügynökök útján, a fő feladata, amelynek célja, hogy azonosítsa az emberek igényeinek a pénzügyi élet védelmét és kínál megfelelő biztosítási opció. Tény, hogy a biztosítási ügynök értékesíti egy ötlet, nem pedig egy adott terméket. Szerek használata, és a termékkel viszonylag drága a fogyasztó számára - figyelembe véve, hogy egy szakember kell utazni a nehéz munkát találni és vélemény a potenciális vevők, díjazásuk jelentős hányadát a hozzájárulások az első két-három évben a biztosítás. Gyakran után a politika értékesítik, az ügynök elveszíti minden érdeklődését az ügyfél. Egyes biztosítótársaságok vagy az egyes dolgozók betartják nagyon agresszív értékesítési stílus - az ügyfél egyszerűen éhen, állandóan emlékeztetett magukat. Olyan nyomás alatt, sok fogyasztó a végén elfogadja, hogy vesz egy politika. Azt tanácsolom, hogy menjen a szer nem minden esetben - minden döntést a típusú biztosítás és az összegeket kell venni a saját. A legjobb, ha az ajánlatok összehasonlítását két vagy három vállalat, figyelmet nem csak a méret a várható hozam, hanem a megbízhatóság az IC.
Egy másik pont, hogy figyelembe kell venni, - olyan mechanizmust megszerzésének biztosítási kártérítést. A fejlett országokban bevett gyakorlat az, hogy írjon (még fiatal korban) akarja és kinevezése gyám a halála esetén a szülők. Ezért a szerződés aláírása az élet biztosítás, akkor értesítenie kell a kedvezményezettek és / vagy személyes tanácsot ha van, és a helyszíni tárolása a szükséges dokumentumokat. Az a tény, hogy a biztosító kifizeti a vádakat, és biztosítja a szükséges dokumentumokat (beleértve a politika). Ezért a halál a biztosított személy, aki, hogy vigyázzon minden alaki kifizetéséhez. Például abban az esetben, halála szülők kiskorú azt hiszem, hogy van egy biztosítási kötvény, és hogy szükség van rá. Ezt meg lehet tenni csak megbízott a család vagy a gondozó.