Hozam hitel műveletek a tartalom díját
Valós adatok a bankok és más hitelezők hitelfeltételek (a nyújtás időpontjáig írásban), azt látjuk, hogy az összefüggésben az infláció nagyon alacsony reálhozam hitelezők hitel, vagy akár hitel művelet veszteséges a hitelező.
Felmerül a kérdés, mint a bankok és más hitelezők implicit inflációs nyomás csökkentésére és a hatékonyság növelése a hitel művelet.
Annak érdekében, hogy csökkentse az infláció hatása, és a hitelező veszteségek ellensúlyozására (betétes) csökkentése a különböző módszerek által használt pénz vásárlóereje.
Egyikük - indexált kamatozású. A lényege ennek a módszernek abban a tényben rejlik, hogy a kamat az inflációt. Nagysága a kiigazítások meghatározott hitel (betét) szerződést. Rate, inflációval korrigált, amelyeket szokásosan a bruttó ár. Bruttó ár - ez egy kölcsönzött kifejezés az elmélet aktuáriusi (biztosítás) kifizetéseket. Bruttó sebesség meghatározása alapján a banki kamat (diszkont) aránya korrigált képlet Fisher.
Egy másik módja - ez egy bizottságot, amely a hitelezők tartsa a hitel százalékában a hitel összegét.
Ennek eredményeként díja a hitel a hitelfelvevő növeli, és növeli a hitelező jövedelmezőségét.
Hatékony aránya (Eng. Hatékony ráta) méri a relatív reáljövedelmek, hogy a hitelező megkapja az egész évre.
Ukrajnában, a legtöbb bank nem számíthat a tényleges sebesség, elrejtve a jutalék, biztosítási szolgáltatás, közjegyzői szolgáltatások, regisztrátorok hitelek, stb azaz a tényleges arány szignifikánsan magasabb volt, mint a banki kimutatásokat. Ugyanakkor a betéti kamatok igen gyakran alatti az infláció.
Gyakran bankok visszaélnek a hiszékenység potenciális ügyfelek vonzó kamatok, lenyűgöző tekintve a hihetetlen előnyöket. Ez csak akkor kiderül, hogy a költségek kapcsolódó szolgáltatások a bank kibocsátása és karbantartása hitel gyakran nem ez a helyzet.
Pénzintézetek, mielőtt a hitelmegállapodás megkötésekor a fogyasztó köteles írásban közölni információt e hitelfeltételek és a becsült költségét a hitel, nevezetesen:
a) a nevét és címét, a bank - a jogi személy, és annak szerkezeti különbségeket;
b) a hitelezési feltételek, különös tekintettel a lehetséges a kölcsön összege, az időszak, amely lehet beszerezni, és azt a célt, amely akkor használható a hitel, formája és típusa a biztosíték, hogy szükség van, és az eljárás vagyonértékelés a meglévő típusú hitelekhez egy rövid leírást a különbség közöttük és információk a típusú kamat (fix, változó, figyelembe véve az inflációt, stb), az előnyeit és hátrányait a javasolt hitel programok;
c) a becsült teljes költségét a hitel, figyelembe véve: a kamatláb a kölcsön, az értéke az összes kapcsolódó szolgáltatások, valamint egyéb pénzügyi kötelezettségek a fogyasztó megszerzésével kapcsolatos, a szervizelés és a kölcsön visszafizetése, beleértve a harmadik felek -strahovikiv, értékbecslők, a regisztrátorok és a közjegyzők stb lehetőségek visszafizetés, beleértve a kifizetések számát, gyakoriságát és mennyiségét, valamint a lehetőségek és feltételek a hosszú távú hitel;
g) rögzített egyéb feltételeknek a jogszabályok által.
Szerint a 3.3 pontban szabályzat №168 bankok kötelesek a hitelszerződésben fel kell tüntetni a teljes költségét a hitel, figyelembe véve a kamatláb értéke az összes kapcsolódó szolgáltatások, valamint egyéb pénzügyi kötelezettségek a fogyasztó, amely összefüggésbe hozható a megszerzése, fenntartása és a kölcsön visszafizetése, valamint meghatározza az értékét százalékban és pénzben a kifizetés pénznemét a hitelmegállapodás szerinti, formájában valódi * kamatláb (éves százalékos), amely pontosan diszkontálja minden jövőbeni kifizetések a fogyasztó hitel nettó összegét fennálló nnogo kölcsön. Kiszámítása a reálkamat végezzük a következő képlet segítségével:
ahol FSC - a nettó összeget a hitel, hogy van, az összeget ki az ügyfél, vagy át a kedvezményezett számláján idején hitelfolyósítás. A nettó összeg a kölcsön számítjuk a fő megfelelően meghatározott összeg a szerződés feltételeinek, mínusz az összeget tartalmazott a bank által a kibocsátási hitel, és csökkentve az esetleges fizetési saját költségén a fogyasztó végre azokat a feltételek teljesítését a hitelhez; Takarmány (- összeget, amelyet az ügyfél fizet a bank és / vagy más felek a hitel flow miatt kifizetések tőketörlesztés a kölcsön, a kamat rajta, jutalék mellett a bank, a kifizetések harmadik feleknek fizetett.
Szerint a hitel és az ehhez kapcsolódó szerviz és a kölcsön visszafizetését; d - több időszakban a hitelszerződés (hónap, nap), valamint - a reálkamat; n - a teljes fennmaradó összeg a hitelszerződés időszakok (hónapok vagy napok) az elszámolás napjával.
Szerint a para. 2.4 szabályzat №168 [46] bankok kötelesek írásbeli megerősítést a fogyasztó számára a hozzáférést a megadott adatok.
A bankok nem megengedett:
- Ahhoz, hogy a kamatlábat a kölcsön, kivéve, ha olyan esemény, amely nem függ az akarat a szerződő felek, és amelynek közvetlen hatása van a hitelköltség erőforrások (például változása miatt a méret a NBU diszkontráta)
- Létrehozza díjakat, amelyeket a fogyasztó fizet a Bank javára az intézkedések, amelyeket a bank teszi a saját javára (ügykezelés, szerződések, használati követelések, stb), vagy az intézkedések, hogy az ügyfél végzi mellett a bank (elfogadása fizetés, stb stb), vagy, ami a bank vagy az ügyfél annak megállapítása érdekében, megváltoztatása vagy megszüntetése jogviszonyok (a következtetést a hitelmegállapodás, és a módosításokat, elfogadása üzenetet fogyasztó visszavonja a hozzájárulását kötni a kölcsönszerződésben, stb.)
Külön p.3.8 rendelet №168 [46] foglalkozik a hitelek nyújtását devizában: a bankok kell figyelmezteti a felhasználót, hogy a deviza kockázatokat is hordoz, írja meghatározásának módszere az árfolyam, és díjak kapcsolódó átalakítása a kifizetés pénznemét.
Szabályzat 168. [46] célja, hogy megerősítse a pozícióját az ügyfél banki szolgáltatások. Azonban, a szabályok megsértésével №168 nem nyújt a felelősség, és csak a bankok, és ezért a többi pénzügyi intézmények, amelyek a hitelek, továbbra is használni célozgatás, örömet ügyfelek pénzügyi meglepetés.
Ezután úgy a hatása a pénzügyi tranzakciós megőrzési díjat.
Ha az értékpapír-kibocsátó, akinél pénzügyi szerződések, kölcsönök a hosszú távú megállapodások jelzett éves névleges kamatláb és számítási periódusa (év, félév, negyedév).
Érdeklődjön a névleges sebesség végezzük az alábbi képlet szerint vegyület érdeklődést. Az éves ráta, amely ugyanazt a jövedelmet, mint a névleges sebesség után kamatos - az effektív kamatláb.
Ha a névleges sebesség, felhalmozódott kamat tonnát, valamint a kifejezés N évvel az összeget visszatöltött a képlet (1.4).
Ha] ef - egy nehéz kamatláb, amely ugyanazokkal a hozam számításánál az érdeklődés évente egyszer, valamint a névleges sebesség /, az összeg visszatöltött
Ellenkező esetben, az effektív ráta (] EHA) - ez az éves ráta vegyület érdeklődés, a pénzügyi eredménye, amely ugyanaz, mint a m-mult kamatot ütemben évi - ahol a / nominális éves kamatláb, azaz,
Honnan tudjuk meg, hogy a tényleges éves kamatláb megegyezik az IEF:
Névleges és tényleges kamatlábak megegyeznek a pénzügyi eredményt.
A nominális kamat kiszámítása az alábbi képlet segítségével (1,31).
Kivéve díj levonása kredit tranzakciók effektív sebességet mérjük IEF képletű (7,36).
Amikor kölcsönt nyújtók tart jutalék százalékában a hitel összegét.
Mi számítani az effektív hozam a hitel tranzakció alapú díjakat.
Tekintsük a számítási módszere a teljes éves hozam IEF, ami az éves ráta kamatos kamatot.
Hagyja, hogy a hitelfelvevő kapott kölcsön a P n év sebességgel egyszerű érdeklődés és. Kiadásakor a hitel tartalmaz egy bizottságot O. Ekkor az értéke a hitel ténylegesen nyújtják P - A. Mi határozza meg a teljes hozamot IEF, feltéve, hogy a kapacitás értéke P - O IEF mértéke legyen egyenlő értékének P Felhalmozott sebesség és:
Mivel a Bizottság, valamint egyéb tartalmak, gyakran külön nem abszolút értékben és százalékban a hitel összegét vagy az összeget a tranzakció, a
ahol g - jutalék százalékos levonás a hitel összegét.
Behelyettesítve értékeit B egyenlet (7,37), és megoldására tekintetében] ef. kapjuk:
Jellemző hozam mennyiségének az egyszerű kamatlábat] eff
Ez határozza meg a következő egyenletből
A kiadott hitelek kamatos egyenlet meghatározására IEF árak a következő:
Példa 7,12. Hitel 100 ezer. UAH. 5 évre adják ki a 10% -os évi (kamatos). Ha egy hitel levont jutalék 0,6% -a hitel összegét.
Határozza meg a költségek növekedése a hitel a hitelfelvevő eredményeként forrásadó jutalékfizetéseket.
Határozat. A hatásos mennyiség, amelynél a hitel kapjuk a kiadását a kamatos kölcsön a (7,40):
Ha a hitel összegét 100.000. UAH. A hitelfelvevő vissza kell térnie a
R 5 = - (1 +]) f = 100 - (1 + 0,1) 5 = 161,051 ezer .. Hitelfelvevő kap a kezet, miután kifizető jutalékok P - (1 - g) = 100 -100 - 0,006 = 99,400 ezer ..
Ellenkező esetben a tényleges sebesség, amellyel a hitel megszerzésének, megtalálható a (7.35), ahol P - a kapott összeg, amelyet a hitelfelvevő kifizetése után jutalékok, azaz
ahol 5 - névértékének kötelezvény; n - az időintervallumot, amikor a számviteli számlák kifizetéséig rajta; C - a diszkontráta; B = 5 • n • C - a kedvezmény; B = P • g - mennyiségű díj levonás. Így, tartozás mennyiséget kifejezhetjük egyenlet 5 • (1 - n • C - g) • (1 + IEF) n = 5.
Ahol a hozam (IEF) egyenlő:
Példa 7,13. A törvényjavaslat figyelembe veszi a bank előtt 40 nappal a fizetési az arány 15% évente. Amikor számlák figyelembe venni a tulajdonos megtartotta jutalék 0,5%.
Határozzuk meg a hozam ennek a műveletnek a bank számára, amely lehetővé teszi a számlát. Számítsuk ki a sebességét vegyületet érdeklődést. A napok száma az év átvegye 360.
Határozat. Hozam működését a bank számára, amely lehetővé teszi a számla, adja (7,41)
Ha a számítást a az arány állt fenn. ekvivalencia egyenlet formájában
Ahol a hozam (IEF) egyenlő:
Példa 7,14. A törvényjavaslat figyelembe veszi a bank előtt 40 nappal a fizetési az arány 15% évente. Amikor számlák figyelembe venni a tulajdonos megtartotta jutalék 0,5%.
Határozzuk meg a hozam ennek a műveletnek a bank számára, amely lehetővé teszi a számlát. Ráta kiszámítása egyszerű kamat. A napok száma az év átvegye 360.
Megoldás: Az effektív hozamot, mint egy egyszerű kamatláb adják (7,42)