Amely hitelek lesznek őszinték most valószínű, hogy lesz olcsóbb és
Kezdetben, a piac a fogyasztói vad volt. Az emberek, akik a lehetőséget, hogy valami elérhetetlen itt és most, a feje dobott egy új kalandos kaland úgynevezett „hitel”.
És abban az időben nagyon kevés ember tisztában van azzal, hogy mennyi a költsége egy öröm. Az előny a bankok és ügyesen zavaros ügyfelek hív egy kamat, sőt a töltés a másik. Megtanulták, hogy ügyesen „elrejtése” díjköteles.
Másnaposok emberek jönnek össze az első kifizetés, amikor nyilvánvaló, hogy az állítólagos érdek évente a valós semmi köze. Néhány hitelfelvevők ebben a helyzetben csak bement elutasítást, és megszűnt visszafizetni az adósságot, a másik - hozták az alávetettség, mások - futott panaszkodni a felügyeleti hatóságoknak. Hiába, mert a törvény nem tiltja a bankok csalni. A másik dolog most.
Következő minden, talán elmentem a központi bank, amely kifejlesztett egy kézikönyv (hatályba lépett a tavaly nyáron), amely szükséges a bankok nyilvánosságra az effektív kamatláb. De itt, az általános szabályok nem dolgoznak ki. Ehhez arra kényszerültek, hogy csak azok a szervezetek, amelyek szeretnék minimalizálni a költségeket. De nem minden. Ennek ellenére a helyzet egyre „átlátható”, de nem egészen.
Az emberek nem volt ideje megszokni a koncepció az effektív kamatláb. Az emberek egyszerűen nem tudta felfogni, poche-mu a hitel 15% -os évi tényleges súlyozott kamatláb az összes 35%? Az up-relé idén úgy döntött, hogy véget vessen a zavart.
Azonban nem csak a név változott. A központi bank, amely előkészítette a szabályokat a CPM számítás készült két jelentős módosításokat. Először is, a kifizetések harmadik felek (például biztosítótársaságok, értékbecslők, közjegyzők stb) vontak be a teljes költségét a hitel. Ez nagyon fontos, mert gyakran elengedhetetlen része a biztosítási összeg. Sőt, a számítás a CPM magában Xia nem a teljes árat a vásárolt-vara (autó, ingatlan, stb), de csak az egyik, amely a kölcsön a Lend-megyében.
Sajnos, a korábbi számítási mód tartalmazott hibák száma, amelyek miatt költséges balesetek hitelfelvevők - a kamatot a kölcsön lehet több száz vagy akár több ezer százalék. Az egyik közülük egy időben felhívta a figyelmet a legfőbb ügyész.
- Itt van egy konkrét és egyszerű példa - mondja tagja a Duma Pénzügyi piaci bizottság Pavel Medvegyev. - A férfi úgy döntött, hogy vesz egy autót $ 100,000, de hiányzott belőle a $ 10.000 bank utasította, hogy vásárolnak biztosítást, amelynek ára $ 7000 kiderül, hogy a hitel kapott csak 3000, és tálaljuk volt tíz ....
Ha akkoriban járt volna el a jelenlegi szabályok, akkor a biztosító kellett volna csak 700 $.
Másodszor, és ez nagyon fontos. Gyakran a hitelezési feltételei vonatkoznak, és a biztosítás nem ugyanaz. Tehát a férfi elővett egy kölcsön hat hónap, és ő kivetett biztosítási egy évre. Most a központi bank figyelembe venni ebben az időben. A számítás a CPM szerepelni fog kifizetéseket harmadik személyek alapján a valós életben a hitel.
Bankárok reagált az innováció különböző módon. Azok, akik már régóta próbálják elrejteni az ügyfelek „szörnyű” igazság csendes. Bankok, amelyek egészen a közelmúltig használt trükk, persze, bocs. Mert most az ügyfelek jelentést kell a teljes értéke a hitel, ami lehet túlzó. De az is, mellesleg elég jó. Ha ezek a bankok akarja, hogy versenyképes maradjon, akkor kénytelenek lesznek megnyugtassák az étvágyuk, és csökkenti a sebességet.
Fontos megjegyezni, hogy a módosítás hatályba lép - az intézkedés, bár szükséges, de nem tökéletes. Tény, hogy a PUK, mint az effektív kamatláb, nem ad minden információt, hogy hány valóban meg kell fizetni a díjat, hogy a hitelfelvevő.
- A teljes költségét a hitel - ez csak egy szám, amelyen a fogyasztó képes lesz összehasonlítani a hitelköltség különböző bankok - mondja alelnöke VTB 24 Ivan Lebedev. - Ez a koncepció miatt a pontos számítás nincs összefüggésben a valós költségeket a fogyasztói hitel szolgáltatás.
Ebben az összefüggésben, hogy a hitelfelvevők ad néhány tanácsot. Először is, a PUK csak válassza ki a bank. Másodszor, annak érdekében, hogy megértsük, mennyire igazán költséghatékony hitel, megtanulják a kifizetés ütemezése, amely egy kötelező mellékletet a szerződést. Van egy csodálatos tárgy „teljes”, amely jelzi a teljes összeget vissza kell fizetni. Ha kivonjuk belőle a hitel, akkor tudja, hogy mennyi lesz a túlfizet.
Kifizetések, amelyek szerepelnek a számítás a CPM.
1. A méret és a fizetési feltételek, amelyekről ismert idején a szerződés megkötése.
2. a tőketartozás.
3. a kamatfizetést a kölcsön.
4. díjak (jutalék) a kérelem elbírálását a hitel (kölcsön szerződés).
5. A Bizottság a kibocsátás és karbantartása hitel.
6. A Bizottság a nyitó szolgáltatás a hitel, illetve folyószámla.
7. A Bizottság az elszámolási és operatív szolgáltatások.
8. A harmadik személyek javára (értékbecslők, biztosítók, közjegyzők stb), ha ezek a kifizetések feltétele a hitel.
1. Ha nem követelmény a bank és a törvény. Például, a CTP.
2. Ha vannak társítva nem tartása a hitelfelvevő által a hitel szerződés:
- A Bizottság a részleges (teljes) végtörlesztés;
- A visszavonás (megváltás) hitel készpénz jutalék, beleértve a ATM;
- szankciók meghaladó hitelkeret (abban az esetben, bankkártya);
- kifizetése a tájékoztatás nyújtása az állam az adósság;
- átváltási műveletek esetében bankkártya.
Mit kell figyelni most!
1. A fizetési ütemezés, amely mellékletként a szerződést. Ebből világossá válik, hogy mennyi pénzt kell adni a banknak havonta (az összeg is jelentett külön, majd a tőketörlesztés és a kamat rajta). És ami a legfontosabb - figyelni az utolsó sort - ÖSSZESEN. Ott van feltüntetve a teljes összeg, amit vissza fog térni a bank, ha követi a menetrend, hogy van, akkor nem fogja visszafizetni az előleget vagy késedelmes kifizetéseket. A eredménymutatók akkor igazán értem, hogy mennyit kell fizetni a díjat. Például a kölcsön összege az év 15.000. Rubelt, akkor vissza kell fizetnie 18 ezer. Rubelt, illetve a túlfizetés lesz 3000, illetve 20%.
2. A pénzügyi képes visszafizetni a kölcsönt. Ez abban is segít az érték a havi fizetés. A bankok származik az a tény, hogy ha a kifizetés nem haladja meg a 40% -a jövedelem, akkor ez rendben van. Azonban a szakértők nem javasolják, hogy korlátozza a 20% -ot. Példa: havi fizetés 1000 rubelt. Tehát a jövedelem kisebb legyen, mint 5000 rubel.
3. A megállapodás is. Még az új szabályok értelmében nem tartalmaznak, például a szankciók teljes költségét a hitel. Ezért alaposan megvizsgálják annak szerződéses kikötések, amelyek meghatározzák ezeket a pontokat. Leggyakrabban a feltételek tekintetében előírt büntetéseket a szerződésben vonal „visszafizetés”.
A bankok korábban bevezetett ügyfelek zavart
1. A bankok nem jelentett effektív kamatláb. A törvény szerint, és nem volt szükség. Ezért például megígérte, hogy kiadja a hitel 16% -os évi, és akkor kiderül, hogy a hitelfelvevő kell fizetnie 40-50% -a
2. A bankok nem szerepelnek a kamatláb a különböző jutalékok (fenntartása a hitel számla kiállítására vonatkozó hitel-dit, stb)
3. Az képződésének sebessége nem veszi Pipeline kifizetések harmadik fél (biztosítók, értékbecslők, note-Rius)
4. Ha a tényleges sebesség jelentett, hogy tudott, köztük a chit az ő harmadik feleknek nyújtott szolgáltatás, amely nem számítva az érték az adósság és a költség az áruk (például a kötelező gépjármű-biztosítás révén a „saját” cég)
