A hitelminősítő
Névleges hitelfelvevők egy sor becslések jövőbeni együttműködés a bank egy adott ügyfél. Ezt a módszert használta először 1956-ban, pontozásos Ügynökség Fair Isaac Corporation. Névleges hitelfelvevők nem objektív oka elutasítják a hitelt, hanem lehetővé teszi, hogy a hitelező, hogy értékelje a trendek a fogyasztói magatartás alapján a hitel történelem. Hozzárendelése egy adott hitelminősítés nem hirdetett - nincs bank nem magyarázza az az elutasítás okát.
Alapján milyen adatok kimutatása a hitelminősítő?
A leggyakoribb hitel pontszám használt vállalati ügyfelek, valamint a kölcsön összege ebben az esetben általában nagy, és ennek következtében az ár egy hibát a választás a hitelfelvevő magas. Figyelembe veszik bizonyíték fizetőképessége a vállalat, mint például:
- Pénzügyi dokumentumokat (beleértve a menedzsment).
- Története együttműködésben a hitelfelvevő.
- Tájékoztatást nyújt az ingatlan.
- Információ az üzleti (szervezet képviselőjének arra kérik, hogy töltse ki az űrlapot).
- Céginformációs nyert külső források - újságok, weboldalak.
Szintén figyelembe veszi a statisztikai adatok: arányai jövedelmezőség, likviditás, a pénzügyi tőkeáttétel. Mutatók figyelembe a dinamika, mint az előző időszakban. Ha a fenti tényezők nőtt több mint 50% -kal, az értékelést a szervezet késhet - a bank meg fogja vizsgálni, hogy ez hogyan befolyásolja a vállalat fizetőképessége.
A bankok különböző megközelítéseket alkalmaznak a feladat egy értékelés - megkülönböztetni a hazai és külföldi rendszert. Hiánya a hazai abban a tényben rejlik, hogy a hitelfelvevő fordul szótagú jellemzői:
Ezért egyre nagyobb mértékben használják a nemzetközi módszerrel, mátrix:
mátrix sorai a képviseli a valódi hitelfelvevő minősítése és az oszlopok - az előrejelzés. Ilyen mátrix lehetővé teszi, hogy vizuálisan látni, hogy a hitelfelvevő egyre megbízhatóbb, vagy sem.
A hitelminősítő az egyének
A szerkezet a hitelnyújtó értékelése áll öt mutató:
Nézzük az egyes részletesebben:
- 1. hitel történelem. Ez az elem - a legjelentősebb mert meg van a bankok által felszámított 30-40% -a pontértékek. Credit története jelzi a pontosság és az ügyfél végrehajtó - ha a történelem látható lesz, hogy a hitelfelvevő késett, a kudarc valószínűsége.
- 2. A jelenlegi követelés. Ez az elem hozza értékelése legfeljebb 30% -át a pontszámot. Ha a kezében az ügyfél továbbra is csak 70% -a havi jövedelem után fizet adott kölcsön, a valószínűsége, hogy egy új hitel - 50/50 liberálisabb bankok állítsa be a jelet a jövedelmük 50% -át.
- 3. Az az időszak visszafizetésének múlt hitelek. A részesedése ezt a tételt kap 10-15% pontot. Lejárat a leginkább paradox szempontjából ügyfél választ, mint a bankok, hogy egy magasabb rangú, hogy azok, akik fizetnek vége előtt a menetrend, és nem fizeti vissza a tervezett időpont előtt. Előtörlesztés vesz kamatbevétel hitelintézetektől. és ezért nem tekinthető pozitív tényező.
- 4. A frekvencia kérelmek hitel. Állandó hivatkozás a bank azt mutatják, hogy a hitelfelvevő nem tudja, hogy annak érdekében, hogy a pénzügyi ügyek. Ez az elem csökkentheti értékelés azonnal 10% -kal.