Kell a hitel visszafizetésére a tervezett időpont előtt, a pénzügyi portál
Szerint a banki statisztikák, átlagosan két tízből hitel kialudt elején. Korai elszámolnak hitel különösen aktívan keresik jelzálog tulajdonosainak. A második helyen - autó hitelek felhasználók, a harmadik - a hitelfelvevők, akik fogyasztási hitelek személyes igényeihez.
Ha Nyugat-hitelfelvevők, a legtöbb esetben, kiszámítja a feltételei a hitel száz lépésnyire előttünk, alaposan vizsgálja meg a pénzügyi lehetőségek, mikro- és makro-gazdasági kockázatok, a magyar hitelezési döntéseket hitelfelvevők sokkal impulzív. Részben ez magyarázza a paradoxon A jelenlegi magyar élet: mindenki várja a válság, de a hitelek egyre több és több.
De ugyanakkor növeli a hitelek részaránya a határidő előtt visszafizetett, különösen a jelzáloghitelek: az elmúlt négy évben, a kötet az ilyen hitelek nőtt majdnem kétszer.
Jelenleg a nagy kereslet a hitelek egyensúlyban árfolyam-ingadozások és a negatív gazdasági előrejelzéseket. Tény, hogy a hitelfelvevők viselkednek elve alapján „és szeretné, és a tüskés”. „Újoncok” hitelpiaci optimista, és az alkalmazás a bank nagy összegeket. Ugyanakkor, a piaci szakértők (hitelközvetítők, pénzügyi tanácsadók) mintegy 70% -a hitelfelvevők kívánják visszafizetni a kölcsönt a tervezett időpont előtt.
A bankok is adnak egymásnak ellentmondó „jeleket”: egyrészt, kijelentve, a hiánya a büntetések és a moratórium a korai hitelek törlesztéséhez, másrészt - kitalálni okos feltételek, amelyek lassítják a „lelkesedés” különösen buzgó szerkesztők.
Miért bankok nem szeretik „dosrochnikov”
Első pillantásra úgy tűnik, nagyon furcsa: elvégre az adós a hitelezőt teljes visszatér a pénzét, így akár kamatokkal együtt! Eközben az oka, hogy kényszerítse a hitelezők, hogy elégedetlen, nagyon egyszerű. Előtörlesztés a hitel a bank számára, sok esetben megegyezik az elmaradt haszon.
Nézzük meg ezt közelebbről. Tegyük fel, hogy a hitelfelvevő, a nehéz pénzügyi helyzetben, megállt fizet a kölcsön. Ebben az esetben a bank általában is veszteséges. Ő gyűjt lejárt tartozása segítségével gyűjtők vagy a bíróságokon nagy valószínűséggel, kap további kamatok és büntetések, vagy eladni az adós vagyonát biztosítékként elfogadott (például egy autó vagy jelzálog lakás).
De mi történik akkor, ha a hitel megszűnik korán? A bankok meg kell változtatni a kifizetés ütemezése és újraszámolni az érdeklődés, csökkentve azok nem a javukra.
„Kredity.ru magyarázat”: a fő bank jövedelme kamatok és díjak, amelyek egy ilyen adó az összes típusú hitel termékeket. Minél nagyobb a kölcsön összege - a nagyobb mennyiségű pénz arányát tekintve. A hosszabb fizetési ütemezés - minél hosszabb a bank megkapja a rendszeres jövedelem.
Súgó „Kreditov.ru”: mi az „előtörlesztés”
Előtörlesztés a hitel - a hitelfelvevő, hogy egy egyszeri kifizetés összege meghaladja a szükséges havi fizetés (részleges visszafizetés), vagy egy összegben a teljes tartozás van, beleértve a felhalmozott kamatot (teljes kifizetés). Abban az esetben, részleges visszatérítését a bank újratervezi a havi kifizetések csökkentése és csökkenti a hitel futamideje. A teljes érettség a bank újratervezi érdek, mert lehet tölteni csak arra az időre, amíg a hitelfelvevő ténylegesen felhasznált hitel (azaz, amíg a teljes visszafizetés). Amikor nagy mennyiségű nyújtott hitel kezdeti időszak, és a végtörlesztés, a hitelfelvevő javára lehet elég jelentős.
A bankok egy akadályt, hogy a lejárat előtti visszaváltás
Most tekintsünk egy példát. Azért kapta kölcsön 100 000 rubelt egy 12 hónapos időszakra. Effektív kamatláb - 24% évente. Így, az év vissza kell térni a bank 124.000 rubelt. Három hónappal később úgy dönt, hogy kifizeti a teljes összeget a hitel és lezárja a szerződést.
De a törvény a bank nincs joga számol fel kamatot a fennmaradó kilenc hónap - sőt ebben az időszakban, akkor nem használja a hitel, azaz a bank pénzét.
Ezért a döntés, hogy idő előtt véget a kapcsolata a hitelintézet bevételkiesést okoznak a bank az összeg 18 000 rubelt. Adtunk egy példa a feltételes, de a gyakorlatban gyakran beszélünk sokkal nagyobb összegeket.
Természetesen a bankok részben biztosítani a kockázata „korai bezárása” szakaszában aláírása hitelmegállapodás, a számítást a járadék fizetés.
„Kredity.ru” magyarázza: a járadék, amellett, hogy a tőkeösszeg, kamatok és díjak szerepelnek. A nagy érdeklődés a hitelfelvevő fizet, mintha előre - a legtöbb pénzt a havi díj nem szolgálja a „test” a hitel és a felhalmozott kamatot.
Minél közelebb a az időszak végén - a kisebb ez az érték, és a nagyobb része a fizetési megy tőketörlesztés. A korengedményes nyugdíjazás esetében fizetési ütemezés szünetek. Érdeklődjön előre fizetendő, a bank, hogy a törvény szárazon írja le, mint „jogalap nélküli gazdagodás”.
És ez egy másik fontos oka, hogy nem szeretik a bankok az előtörlesztés. Végtére is, sőt, lesz egy hitelező a hitelfelvevő! És a hitelfelvevő a jogot, hogy a újratervezés, ha a bank nem tette magát, és azt állítják vissza az „extra” érdek és az illegális jutalékokat (a st.809 Ptk).
A hitelfelvevő már elment írástudó podnatorevshy és hitel termékek, valamint a polgári jog: A bizonyíték a perek, amelyek újra és újra szolgált a korábbi adós. (Lásd. A téma).
Így a bankok minden oka megvan, hogy nem motiválja a hitelfelvevők hogy oltsa el a hitel idő előtt. Ennek során megy, és a moratórium visszafizetésére (általában egy 3-6 hónap alatt), és a recept a szerződés a különböző jutalékok. Bár ez nem éppen legális, de - a szerződési szabadság a szerződés szabadságát: ha a hitelfelvevő aláírta a papírt, ezért értek egyet mindennel írt meg. Beleértve a jutalékok előtörlesztés.
Súgó „Kreditov.ru”: amit a törvény mond a végtörlesztés
Szerint a 284-FZ szövetségi törvény 19.10. 011, a határidő előtti visszafizetés esetén a hitel, a bank jogosult a hitelfelvevő csak felhalmozott kamat bezárólag a nap, amikor a hitelt visszafizetni. Az egyetlen korlátozás, hogy a hitelfelvevő - annak szükségességét, hogy előre értesítse a hitelezőt a vágy, hogy előre a hitel nem kevesebb, mint 30 nappal időpontja előtt a megváltás. A megállapodás értelmében a felek között, ez az időszak rövidebb is lehet. A törvény szerint a bankok is nincs joga előírni a szerződésben vonatkozó korlátozások előtörlesztés, ideértve a kamatot, bírság vagy jutalék. A gyakorlatban ez a szabály gyakran sérülnek, beleértve a rovására vékony jogi nyelv (például a Bizottság az úgynevezett „jutalom a bank”). Azonban a hitelfelvevő joga van, hogy visszaszerezze illegálisan a Bizottság által fizetett, többek között a bíróság (az elévülésre - 3 év).
Fontos nyilatkozat: A fenti csak a hitelek szánt személyes egyéni igényeknek. Ha a hitelszerződés megkötésekor a vállalkozó üzleti célokra, a végtörlesztés csak akkor lehetséges, a hitelező hozzájárulása előírt a szerződést.
Hitelezők buzgalom felé saját előnyére, lehet érteni. De van-e objektív oka a hitelfelvevő, hogy feladja előtörlesztés? Mint már említettük, ez attól függ, hogy milyen típusú hitel, az egyén helyzetét és a makrogazdasági környezet.
Fogyasztási kölcsön „fogyni” az infláció
Mikor jön a válság, a legtöbb ember fél az infláció és a kapcsolódó áremelkedés. De még gólya gazdasági intézmények tudják, hogy az infláció kedvező az adósok. fogyasztási hitelek gyorsan „fogyni” egy általános áremelkedés. Kamatlábak minden esetben lassabban növekednek, mint az árak. Ennek eredményeképpen az adós fizet kevesebb pénzt, mint kölcsönzött, bár az összeg ugyanaz marad. És hagyja a havi kifizetések könnyebben, mint a kevésbé valós áruk lehet megvásárolni ezt a pénzt.
Ugyanez mondható el az autó hitel. De autó hitelek előtörlesztési van egy másik fontos előnye, - minél előbb visszafizetni a kölcsönt, annál hamarabb lesz képes eladni, vagy módosítja az autó hozzájárulása nélkül a bank. És tekintve a pénzügyi instabilitás, ez egy nagy segítség. Ugyanakkor az infláció nem csak a hitelt, de a gép maga is jelentősen veszít az ár.
Tehát abban az esetben a fogyasztó vagy autó hitel kérdés „alszik ki, vagy tegye ki”, hogy a legnagyobb mértékben dönt az egyén helyzetét a hitelfelvevő. Eloltani - egy kicsit spórolni érdeklődés, akkor fizet határidőre - elvileg nincs semmi vesztenivalója, és még nyerni az inflációval. De tapasztalt pénzügyi tanácsadók javasoljuk, hogy használja a végtörlesztés csak a szabad pénz, és ne húzza ki magát a vezetékeket, így az utóbbi. A logika egyszerű: Ön adja meg a bank többet, mint amennyit valójában - kockázatot kell szembenézniük, hogy szükség van arra, hogy egy kölcsön újra. És abban az esetben, romló gazdasági helyzet, a körülmények az új hitel kedvezőtlenebb lehet.
Felhajtás pénznemben
Ipotechnikam szakadt a rabságból
Tehát, ha valóban van egy igazi lehetőség, hogy „közel” a jelzálog tartozás korán, ne habozzon. Akkor lesz a győztes minden gazdasági helyzetben.
Érdemes megemlíteni még egy paradoxon a magyar élet. Nyugaton jelzáloghitel adósok igyekeznek maximalizálni „stretch” az időzítés a kifizetések, néha 30-40 év. És mi nem fedezi a tartozást a tervezett időpont előtt. Ennek az az oka, például a vágy, hogy mentse az ingatlanadó a legtöbb nyugati országban az ilyen ház nem adózik, jelzáloggal a bank. Vagy (mint Amerikában), hogy csökkentse a személyi jövedelemadó (a bázis, ahonnan számítják, csökken a fizetendő összeg nagyságát). A bankok is, amelyek egy értelmes politika próbál maradni a jelzálogkölcsön felvevője rabságból kényelmes és élvezetes. Milyen jó ötlet ez azért lehetséges, mert az alacsony kamatok és a különböző módon, hogy csökkentsék a havi fizetés.
De Magyarországon, e tekintetben maga sajátos módján - legalábbis a következő néhány évben.
Összefoglalva
Ugyanakkor a végtörlesztés, különösen nem termelt elején és a vége felé „útvonal” lesz egy plusz a hitel történelem.
És ne félj a válság: ez nem olyan szörnyű megfelelő kezelése hitelkockázat.