Hogyan jobb idő előtt eloltani hitelek állandó törlesztőrészletek
Életjáradék kölcsön visszafizetése rendszer, amelyben a méret a havi fizetés során nem változik a jóváírás időszakban jött hozzánk a Nyugat, jelenleg a legelterjedtebb és a magyar piacon.
Járadék alkotja két összeg: részben megy fizetni a kamatot a kölcsön, és egy másik - fizeti ki az adósságot. Az elején a kölcsönzési idő, a fizetési szinte teljesen fordított a kamatfizetéssel és az adósságcsökkentés zajlik nagyon lassan, cseppenként. Ezt az arányt fokozatosan a adósságtörlesztési: az adósság csökken az egyes fizetési, és vele együtt - és az érdeklődés, hogy tartozása van a bank.
Ugyanakkor, milyen hosszú a hitelfelvevő fizeti többnyire kamat (és nem visszafizetni az adósságot a szervezetben), akkor egyedülállóan nehéz megmondani: ez függ az élet a hitel, és a tét. Azonban, ha beszélünk a hosszú lejáratú hitelek (pl jelzálog 20-30 év), a test a adósságtörlesztési szerkezet a havi fizetés uralkodóvá válik csak az utolsó negyedévben a hitel futamideje.
Más szóval, ha egy kölcsön 20 éves, aktívan visszafizetni az adósságot akkor kezdődik csak az elmúlt öt évben - azelőtt, hogy akkor fizet kamatot leginkább. És minél nagyobb az idő, vagy sebesség, annál halogatni ezt a pillanatot - így például abban az esetben a hitel 30 évre 30% -os évi, aktív adósságtörlesztési test kezdődik csak az elmúlt 3 évben.
Ezért, akkor gyakran hallani a véleményen van, hogy egy ilyen rendszer előnyös a bankok: mert az a tény, hogy az első kifizetés gyakorlatilag nem adósság visszafizetése, a hitelfelvevő túltöltött képest differenciált fizetések - amikor a kamatokra az egyensúlyt a tőketartozás, ami megszűnt egyenlő részletben.
De figyelmen kívül hagyni egy fontos jellemzője. A havi fizetés járadék mindig kisebb lesz, mint az első kifizetés a differenciált rendszert. És ezért járadék rendszer lehetővé teszi a hitelfelvevő, hogy egy nagy hitelt, mert a bankok nézi az arány a kifizetések a jövedelem a hitelfelvevő. Járadék kifizetések ténylegesen növeli a rendelkezésre álló hitel termékek - különösen a nagy és hosszú lejáratú hitelek, mint a jelzálog.
Felismerve, hogy abban az esetben járadék kifizetések a hitelfelvevő kell fizetnie több, sok úgy, hogy legalább részben eloltani a hitel határidő előtt. Ez után, egy banki ügyfél kap egy választás: csökkenteni a havi fizetés, anélkül, hogy megváltoztatná az élet a hitel, vagy éppen ellenkezőleg, hagyja fizetés ugyanazon a szinten, de lezárja a kölcsönt gyorsabb.
Csökkenteni kell a feltételeket a hitel tűnik a jobb megoldás: legalább ha összehasonlítjuk a két lehetőséget használatával hitel kalkulátor, a teljes túlfizetés hitelfelvevő, akkor alacsonyabb. Ez elvileg elég logikus: minél kevesebbet használjuk a hitel, a kisebb érdeklődés fizetünk. Mindazonáltal, ez egy hibás következtetés, és a legtöbb esetben sokkal jövedelmezőbb, hogy csökkentsék a havi fizetés.
Ebben az esetben, azonos feltételek mellett, akkor jelentősen csökkenti a kockázatot a saját alapértelmezett. Adós senki zavar, hogy továbbra is fizeti a korábbi összeg: része megy a rovására kötelező fizetés, és a felhalmozott egyenleg elején ismét eloltani a tartozást.
Ez lehetővé teszi mindkét változatban azonos egy matematikai szempontból: a kölcsön visszafizetése ugyanazon a napon, a teljes túlfizetés ugyanaz lesz. De a hitelfelvevő nem jelenik kapcsolatos matematika, de nagyon neillyuzorno előnye: mozgásterét. Ha hirtelen pénzügyi helyzetének romlása, nem képes a tárgyalások a bank, hogy csökkentsék a havi kifizetéseket.
Akkor nézd meg ezeket a lehetőségeket a másik irányból: csökkenteni kell a feltételeket a hitel, akkor menteni a jövő alapok, és csökkenti a havi fizetés, kapsz ingyen pénz ma. Ha figyelembe vesszük az inflációt, a pénzt most vonzóbb, mint az ugyanazt a pénzt a jövőben.
Végezetül meg kell emlékezni, hogy ne mindig fut előre, és nyújtsd ki a hitelt, ha van rá esély: néha furcsa módon, jövedelmezőbb hagyni mindent, ahogy van. A pénz vásárlóereje csökken, ami azt jelenti, hogy van értelme ma költeni extra pénzt, hogy megvásárolja a szükséges árut.
Általában azt javasoljuk, hogy minden egyes hitelfelvevő, hogy kihasználják az egyik a sok hitel számológépek és úgy vélik, a helyzetet gondosan. Mint már mondtam, a fizetési konstrukcióról nagyon különbözik attól függően, hogy a kifejezés és a hitel és a hatás a végtörlesztés nem csak attól függ, hogy mennyi, hanem az idő: minél előbb csökkenteni az adósság, annál nagyobb lesz a nyereség.
Mivel a rengeteg ismeretlen változók itt rendkívül nehéz, hogy minden általános tanács: minden esetben külön kell vizsgálni. Azonban, mivel úgy dönt, hogy oltsa el a hitel a tervezett időpont előtt, a csökkenés fizetési és nem élet - függetlenül attól, hogy a hitel lehetőségek, ez lesz a helyes döntés.