Alapelvek és feltételek a banki hitelezés
elveit hitelezés - alapvető feltétele a készpénz banki szervezet javára a hitelfelvevő. A fő elveit hitelezés - a sürgősség visszafizetés, használhatósági, differenciálás, célzott és a biztonság. Tekintsük a koncepció és elvek a banki hitelezés részletesebben.
Lényeg, színpad, módszerek és a hitelezési funkció
A lényeg a hitel biztosítására, hogy a tőke szabad mozgását. A hitelező nem talál jobb felhasználását a rendelkezésre álló források, adsz nekik egy bizonyos ideig, hogy a hitelfelvevő cserébe pénzbeli kártérítést. A lényege a banki kölcsön egy hitelező pozícióban - a fokozásának lehetőségét a fővárosban, és a hitelfelvevő - oly módon, hogy késleltessék a fizetési vásárolt árukat vagy szolgáltatásokat.
A credit elő több módon: egy árucikk és monetáris (vagy kevert egyesítené a két paraméter). Most az áru formája, amely magában foglalja az átadás az adósság bizonyos áruk (gabona, juh stb) A visszatérés nagyobb számban szinte soha nem használják.
Monetáris formája hitel nem egységesek. A hitelfelvevő kap a pénzt viszont (vagy át bankszámlájára vagy kártya) program nem kötött pénzkölcsön, vagy nem látja az összeget keretében célzott hitelek. Az utóbbi esetben a bank közvetlenül kiszámítható az eladó a megvásárolt árut.
hitelezési gyakorlat - egy módja kiadásának adósság és a gyakorlati elvek végrehajtását hitelezés. Jelenleg Magyarországon a következő jóváírás módszerek:
- hitelszerződés - egy klasszikus példája a fogyasztói hitel visszafizetése után az adósság a hitelfelvevő áll egy új hitel;
- a hitelkeret - adja a hitelfelvevő a jogot, hogy a pénzt a meghatározott határértéket;
- folyószámlahitel - lehetővé teszi, hogy a számlák befizetése az összeg meghaladja a számlaegyenleg határértéken belül.
A hitelkeret részét képezik a különböző hitelezési technikák: feltöltődő (visszafizetése után az adósság limit visszaáll), és nem rulírozó hitelkeret és a hitelkeret keret (lehetővé teszi, hogy a kifizetések szerződés alapján).
Hitelezés az eljárás során a folyosón egy hitelfelvevők száma szakaszaiban. Ma a következő lépéseket a szervezet banki hitelezés:
- Az előkészítő szakaszban, az ügyfél kérelmet nyújt be a bank a hitel, és biztosítja a szükséges igazoló dokumentumokat.
- Szakaszában az alkalmazás a banki alkalmazottak értékelésére hitelképességének a hitelfelvevő, a hitel történelem tanulmány, valamint a döntést a lehetőségét, feldolgozása a hitel őket.
- Szakaszában regisztrációs dokumentumok egyetértésével kidolgozott a felek által aláírt, és a kulcs-dokumentum - hitelmegállapodást.
- Szakaszában nyomon a bank alkalmazottai ellenőrzi a kiadások hitelek (kölcsönök egy cél).
Kézhezvételét követően és a kiadások források a hitelfelvevő marad a menetrend, hogy a havi kifizetések a tőkét.
Hasznosítására és a hitel lejárata
A hitelezési elvek közé tartozik a kölcsön visszafizetésének és sürgősségét. Ez szükséges attribútumokat bármilyen kölcsön, amely nélkül nehéz, hogy hitelmegállapodást.
A reflexivitás szükségszerűen azt jelenti, hogy újra a pénzt kölcsönadó a használat után a hitelfelvevő. Ha a hitelfelvevő nem tér vissza a kölcsönt, akkor ezzel komoly károkat okozhat a hitelezőnek. A nem fizetés hitel biztosítja felelősséget.
Egy másik elv a hitelezés - a sürgősség. A hitelszerződésben mindig tartalmazza feltételeit tőketörlesztés és a kamatokat.
Ami a hitel futamideje megállapodás akció a következő típusú hitelek:
- a rövid távú - akár 1 év;
- félidei - 1 és 3 év;
- hosszú - több mint 3 éve, hogy 25 év alatt (kulcs kilátást a hosszú lejáratú hitelek egy jelzálog).
A jellemzője a hosszú lejáratú hitelek, hogy ezek a kölcsönök kibocsátása általában nagy vásárlások egy lenyűgöző összeget. Mivel a hosszú időszakban a kifizetések a kölcsön lehet csökkenteni a havi kifizetések, így kényelmes a családi költségvetés hitelfelvevő.
hosszú távú hitelezés elveit saját sajátosságait. Ők úgy a példa a modell hosszú lejáratú hitelek - jelzálog. jelzáloghitelezés irányelvek közé tartoznak többek között:
- különlegesség - az objektum a hitel egy sajátos tulajdonsága;
- biztonság;
- nyilvánosságot és kötelező bevezetése - információt a fogadalmat tett az egységes állami nyilvántartás, amely valamennyi érintett személy részére.
A többi jelzáloghitelek rejlő összes többi szolgáltatás más hitelprogramok.
Az elv a hitelezési „sürgős” kifejezés arra utal, hogy a hitelfelvevő nem határozza elfogadható időt magadnak a visszatérő készpénz, és a hitelező, amely egyértelműen rögzíti a dátumok visszafizetés a szerződésben.
Általában a bankok lehetővé teszik a hitelfelvevők, hogy vegye a saját maguk számára az optimális idő hitel halmazán belül korlátozza a szakaszában a kérelem nyilvántartásba vételének. Fogyasztási hitel, akkor lehet 5 éven belül, autó hitel - 7 év.
Ha a hitelfelvevő nem tarthatók be visszafizetés feltételei, a hitelező a jogot, hogy rá büntetést a magas kamat vagy szankciókat. Ha van egy régóta esedékes kötelezettségek több mint 3 hónap, a bank kérheti a bíróságtól a helyreállítási az adósság.
Abban az esetben, a hitelfelvevő pénzügyi nehézségek, mindig van a jogot, hogy a bank azzal a kéréssel, hogy adjanak neki „nyaralás hitel”. Ez a szolgáltatás számos hazai bankok. Tehát, jó okkal, ők hajlandóak átmenetileg felfüggesztheti a kifizetéseket a megbízó és a felhalmozott kamat. Mivel jó ok a bankok általában figyelembe a gyermek születése, a munkahely elvesztése, súlyos betegség.
Amikor elérte megállapodást kötött a bank meg tud egyezni a kiterjesztése a hitelszerződés érdekében, hogy csökkentse a méretét a havi fizetés, és csökkenti a hitel terheit. Ezt az eljárást nevezzük szerkezetátalakítás.
Vacation hitel - a jó szolgáltatás a pénzügyi nehézségekkel
Abban az esetben, meghibásodása hitelező változások a kölcsönszerződést a hitelfelvevő a jogot, hogy a refinanszírozási hitelt egy másik bank. Ennek lényege, hogy a program a következő: a bankok az új körülmények között átutalja a pénzt a tőkét, a hitelező bank, amely után a hitelfelvevő kezdődik visszafizetni az adósságot az új menetrend kamatváltozásokból vagy feltételei.
Fizetés hitel
Általános alapelvek a banki hitelezés, hogy tartalmazza ezt az elemet fizetés. Ez azt jelenti, hogy vissza kell térni a nem csak a tőkeösszeg az adósság, hanem a használat költsége kölcsönzött források. Az ára a hitel kifejezett kamatlábak.
hitelezési funkció és a hitel elvek szorosan összekapcsolódik. Elve miatt a fizetési végrehajtására a következő fontos funkciók:
- jövedelmek újraelosztása;
- A keringés szabályozása és a termelés;
- helyettesítő egyéb olyan pénz (számlák, csekkek, stb);
- megtakarítások védelmét az infláció.
Használatáért fizetett hitelforrások ösztönzi hitelfelvevők hatékonyabb felhasználása őket.
Az érték a kamat több tényezőtől függ:
- A gazdasági helyzet az országban (általában nő a válság fázis arány);
- infláció (aktiválása infláció növeli a kamat);
- a szabályozás hatékonyságát a számviteli politika a központi bank az Orosz Föderáció;
- a helyzet a külföldi piacokon, a hitelhez való hozzáférés;
- a hangerőt a háztartási betétek (ha csökkentése árak emelkedése);
- a helyzet az üzleti szféra, a szezonalitás, a dinamika termelés
- A kötet a hazai adósság.
Ugyancsak hatásosak kamatlábat jogszabály korlátozza, attól függően, hogy milyen típusú és kockázatok kibocsátásával összefüggő készpénz. Ez nem lehet több, mint 30% -os piaci értékek átlagának Hungary Központi Bank az aktuális negyedévben. Az új törvény nemcsak megalapozta a hitelezés, hanem jelentősen egyszerűsítette a művelet a hitelintézetek.
Biztonság és differenciálódását hitel
Ma megkülönböztetni két fő formája hitel: a fedezetlen. Biztosítása szolgál tulajdon védelme érdekeit a bank. Ez különböző formákban:
- ígéretet;
- garancia természetes személyek;
- garanciákat;
- biztosítás.
Biztosítékként lehet likvid eszközöket a hitelfelvevő :. ingatlan, autó, részvények, stb bankok leginkább hitelösszeg 60-80% -a értékelte biztosíték értékének.
Vezetési hitelezési alapelvek
Egy másik formája a fedezet - garantálja a magánszemélyek. Például, ha az oktatási kredit garanciavállalói gyakran a szülők a hallgató, ha a jelzálog - házastársak. Kezesek vállal felelősséget a fizetési kötelezettségek a hitelfelvevő, ha bármely okból megszűnik, hogy a havi kifizetéseket.
Bankgaranciák általában használt hitelezés a kereskedelmi szektorban. Ezek általában ki a teljes időszakra a hitel, és ki kell terjednie a 80% -át az adósság.
Az általános elvek a kereskedelmi hitelezés a vállalatok az esetek többségében tartalmaznak egy paramétert, mint a biztonság. Általában jár fedezetként tárgyi eszközök: gépek, járművek, leltár, stb különösen fontos ez a tétel vásárolt a jelenlegi gazdasági helyzetben, amikor fedezetlen hitelek jogi személyek kitűnnek magasabb kockázatot és a bankok gyakorlatilag leállt biztosít számukra ..
Végül egy másik formája a biztonság - biztosítás. Megkülönböztetni formája van: az élet- és egészségbiztosítás esetén a munkahely elvesztése (más néven pénzügyi védelem), a fedezet biztosítás. A törvény szerint, biztosítás kötelező kapcsolatban csak a téma a biztosíték (pl jelzálog).
A bankok nem rendelkeznek a jogot, hogy a hitelfelvevő hitelt felvenni, mert az elutasítás a biztosítási, különben sérti a jogait. De hagyjuk, hogy a hiteleket feltételei szerint a kamattámogatással részvétel a biztosítási program. A pénz az illegálisan által előírt biztosítási fogyasztók a banki szolgáltatások tudjuk mindig visszatér.
Hiteltípusok befolyásolja a kamatláb: a fedezetlen hiteleken mindig magasabb, mint a fedezett (jelzálog, autó hitelek, kölcsönök biztosított lakás). A bankok jelzáloghitel kamata a kockázatokat kibocsátásával járó hitelek.
célzott hitel
Általános hitelezési alapelvek közé olyan paramétert célzott felhasználása hitelek. Vannak az alábbi fő típusú hitelek: szabad felhasználású hitelek. A legtöbb hitelnyújtási műveletek magukban célzott felhasználása hitelek kapott a hitelező.
A lényege a bizalom kölcsön, hogy a bank ellenőrzi az irányt kiadások hitelek és igények dokumentált tervezett felhasználását pénzt. Ennek elmulasztása feltétel a bank a jogot, hogy a kereslet előtörlesztés az adósság és a szankciókat a hitelfelvevő formájában magasabb kamatok.
Célzott hitelek közé hitelek vásárlására autók, lakások, fogyasztói elektronikai boltban. Azáltal, hogy egy ilyen kölcsönt, a bank köteles utalni az összeget közvetlenül a fejlesztő, autó kereskedő vagy kiskereskedő fogyasztói elektronikai áruház, amely után a hitelfelvevő a hitel visszafizetésére a bank szerint a szerződés feltételeinek.
Tekintsük a funkciók és elveit hitelezés, arra lehet következtetni, hogy a hitelek fontos szerepet játszanak a gazdasági rendszer. Ezek jelentősen a gazdasági tevékenység ösztönzése, és a helyzet a hitelpiacon jelzi az egészségre a nemzetgazdaságban.